Vinsælar leiðir til að fjármagna viðskipti án mikillar vaxtagjalda
Við höfum viðskiptabankalán frá hefðbundnum bönkum, öðrum lánum , greiðsludagur og SBA lán.
SBA lán hafa nýlega orðið frumkvöðull fjármögnunar frumkvöðull. Þetta er vegna þess að þessi lán eru tryggð af smáfyrirtækinu. Ef þú tekur lán frá viðskiptabanka sem tryggt er af SBA mun bankinn vera reiðubúinn til að gefa þér það þar sem það er tryggt að ef SBA endurgreiðir lánið mun SBA endurgreiða ákveðinn hluta af lán til bankans.
Það eru mismunandi tegundir af SBA byggð lán forrit sem eru í boði hjá Small Business Administration. Þeir fela í sér:
The 7 (a) Lán Program:
Þetta er einn af sveigjanlegu gerðum SBA aðal lána sem þeir hafa. Fyrir þessa tegund lán tryggir SBA allt að fimm milljónir dollara ($ 5.000.000), sem er um það bil 75 prósent af heildarfjárhæðinni sem lánað er.
Í mars 2017 er SBA 7 (a) lán 25.000 $ eða minna til endurgreiðslu innan 7 ára eða minna að vexti 8 prósent. Ef hins vegar er að endurgreiða sama lánið í meira en sjö ár er vextirnir 8,5%. SBA 7a tegund láns sem fellur á milli $ 25.001 USD og $ 50.000 USD og þarf að endurgreiða innan 7 ára eða síðar laðar vexti 7 prósent en ef lánið þarf að endurgreiða á tímabili sem er meira en 7 ár hefur vexti 7,5 prósent.
Ef frumkvöðull núna á við um SBA 7a lán sem er meira en $ 50.000 Bandaríkjadali verða þeir að greiða 6 prósent vexti ef endurgreiðslutímabilið er undir 7 ár en ef tímabilið er meira en 7 ár, þá mun vaxtamunur 6,5 prósent gilda. Það er gott að hafa í huga að SBA 7a lánakerfin eru ekki með lágmarksfjárhæð en takmarka fimm milljónir dollara ($ 5.000.000). Ef lánið þitt er minna en $ 150.000, þá tryggir SBA þig 85 prósent af láninu en ef lánið er meira en $ 150.000, þá tryggir þú aðeins 75 prósent af láni.
Hvað eru kröfur til að fá SBA 7a lán?
Ekki sérhver einstaklingur getur fallist á SBA 7a lán. Þetta er óheppilegt þó að við getum ekki hlaupið frá raunveruleikanum. Sannleikurinn er, við getum öll ekki uppfyllt skilyrði. Af hverju? Hér er fljótlegt að skoða hvers vegna sumir af okkur fá ekki þessi lán:
- Þú ættir að hafa fyrirtæki sem hefur verið í gangi síðustu 2 árin: Þetta er hindrun fyrir fólk sem er ekki að keyra í viðskiptum á umsóknardegi.
- Starfsfólk lánshæfiseinkunn: Kannski er kreditkortið stórt hlutverk í því að ákveða hvort þú uppfyllir skilyrði fyrir SBA lán eða ekki. Fyrir nú ættir þú að hafa kreditkort yfir 680 til að fá aðgang að SBA lán.
- $ 50.000 Viðskipti Tekjur á síðasta ári: Annað hindrunarlaust? Mjög örugglega, flestir okkar hafa ekki fyrirtæki sem eru þetta ábatasamir og það þýðir að þessi krafa læsir okkur sjálfkrafa sjálfkrafa.
Ofangreindar kröfur hafa læst nokkrum af okkur frá að fá aðgang að 7a SBA tryggðri tegund lána.
Hvað ákvarðar vextir fyrir SBA 7a lán?
Þetta er afgerandi svæði sem hver og einn okkar ætti að vera mjög meðvitaður um áður en ákvörðun er tekin um hvort sækja um þessa tegund lán eða ekki. Það eru nokkur atriði sem koma í leik þegar kemur að því að ákvarða vexti 7a lána. Frá og með 1. mars 2017 eru eftirfarandi atburðir sem notaðir eru til að ákvarða vexti af þessu lánakerfi.
- Grunngjald: Þetta er lánshæfiseinkunn almennings og er skipt niður í þrjá flokka; Helstu vextir, SBA Peg hlutfall og Libor (30 dagar) auk 3 prósent.
- Lánstími: SBA tegund lána hefur aðeins tvær endurgreiðslutímabil; annað hvort undir 7 ára eða yfir 7 ár. Ef maður tekur lán með endurgreiðslutímabili eins árs og annar tekur sömu lán með 6 ára endurgreiðslufresti, munu bæði falla undir 7 ára endurgreiðslutímabil og draga þannig til sömu vaxta. Að öðrum kosti, ef þú tekur lán á 10 ára endurgreiðslu tíma meðan annar einstaklingur tekur sömu lán með endurgreiðslutímabili 8 ára, mun sameiginlegir vextir gilda þar sem báðir lánin falla undir endurgreiðslutímabil sem er meira en 7 ár.
- Fjárhæð lánsins: SBA 7a tegund lána er flokkuð í þrjú: undir 25.000 $, á milli 25,001 $ og 50.000 $ og yfir 50.000 $. Þetta þýðir að ef þú tekur lán af $ 30.000 og ég tek $ 49.999 lán. bæði falla undir sama flokki undir $ 50.000. Hins vegar er gott að hafa í huga að því hærra sem lánin tekur einn, því lægri vextir og öfugt.
Fast og Variable SBA Vextir
Rétt eins og aðrar hefðbundnar lán , eru 7a tegundir lána einnig með fasta vexti og breytilegan vexti. Þeir sem hafa fasta vexti þýðir að á öllu endurgreiðslutímabili lánsins mun enginn banki breyta vextinum sem var úthlutað láninu við útborgun. Hins vegar, með breytilegri gerð, skiptir vextir eftir breytingum á markaðnum.
Fyrir SBA 7a lán breyti bankarnir breytilegan vexti eftir 3 tegundir af almennum markaðsvexti sem fela í sér; Helstu vextir, LIBOR hlutfall og SBA Peg hlutfall. Frá og með 1. mars á þessu ári eru núverandi markaðsgengi eftirfarandi: Helstu vextir eru 3,75 prósent, LIBOR hlutfall er 3,79 prósent en SBA peg hlutfall er 1,75 prósent. Þessar vextir geta verið breytilegir frá einum tíma til annars og eins og þær eru nú, er sagt að þær séu mjög lágir. Þegar slíkar vextir fara háar munu vextir endurgreiðslu lána einnig fara hátt. Ef þeir fara í lágmarki, þá munu vextirnir á SBA 7a lán.
Kostnaður við að taka SBA 7a Tegund lána
Kannski er það ekki vextir sem hafa áhrif á heildarfjárhæð sem greiðist þegar maður tekur SBA 7a lán. Það eru aðrir þættir sem koma í leik í því skyni að ákvarða heildarkostnað sem allir lántakendur verða að verða fyrir. Þau eru ma:
- Upprunagjald: Þegar sótt er um lán til bankans eða hvort fjármálastofnun greiðir stofnunin kostnað við vinnslu lánsins. Öll þessi kostnaður er sendur til lántakanda. Hver fjármálastofnun hefur nú upphafsgjald sem er um 4 prósent. Þetta þýðir að ef maður sækir um 100.000 $ lán, fá þeir aðeins 4 prósent af heildarfjárhæðinni.
- Ábyrgðargjaldið: Þetta gjald er upphaflega greitt af lánveitanda til SBA þegar þeir fá þig til að sækja um lánið en við lokunina verður lántakandi að bera byrði ábyrgðargjalds. Frá og með þessu hefur ábyrgðarkostnaður vegna lána sem eru lægri en $ 150.000 verið afsalað af SBA. Hins vegar er öll lán sem er hærra en það er nú fest með ábyrgðargjaldi á milli 3 prósent og 3,75 prósent. Ábyrgðargjaldið er byggt á heildarfjárhæð lánsins og gjalddaga lánsins. Til dæmis lendir meira en $ 150.000 sem þroskast eftir ár laðar ábyrgðargjald 0,25 prósent. Ef SBA 7a lánið þitt er meira en $ 150.000 og þroskast á tímabili sem er lengri en ár, skal nota 3-flokkaupplýsingar vexti til að hlaða vexti. Fyrir lán á milli $ 150.000 og $ 700.000; 3 prósent ábyrgðargjald er innheimt. Fyrir lán á milli $ 700.000 og $ 1.000.000; 3,5% ábyrgðargjald er innheimt en ef lánin eru meira en $ 1.000.000; Tryggingargjald 3,75 prósent er innheimt. Milli $ 150.000 og $ 700.000; 3 prósent ábyrgðargjald er innheimt. Fyrir lán á milli $ 700.000 og $ 1.000.000; 3,5% ábyrgðargjald er innheimt en ef lánin eru meira en $ 1.000.000; Tryggingargjald 3,75 prósent er innheimt.
- Heildarkostnaður við lántöku SBA 7a lánakerfa (vextir auk gjalda) eða jafnvel önnur lán er vísað til sem árleg hlutfall afrakstur (APY). Þetta er heildarfjárhæðin sem allir lántakendur eiga sér stað eftir að allt lánið er endurgreitt.
The CDC / 504 Lán
SBA CDC / 504 lán eru langtímalán sem eru aðallega ætluð einstaklingum sem vilja fjárfesta í fasteignum eða öðrum tegundum þróunar. Vextir sem bankar greiða fyrir þessum tegundum lána er ákvörðuð af smáfyrirtækinu. Eins og í dag, mars 2017, er hlutfallið á milli 3,93 prósent og 4,57 prósent. Vextirnar eru hins vegar háð því hversu mikið lánið er lánað.
The CDC Lán er að mestu úr tveimur gerðum:
Lán sem er 50 prósent af heildarfjárhæð láni frá fjármálastofnun , í þessu tilviki banka, og lán gefið af staðfestu þróunarfélagi sem er 40 prósent af heildarfjárhæðinni sem þarf. Þetta þýðir að lántakandi þarf að hafa 10 prósent af heildarfjárhæðinni sem mun virka sem niðurfærsla frá þér sem lántakandi.
Vextirnir sem greiddar eru af þessari tegund lána eru mjög lágir. Þetta stafar af því að bankalánið breytir CDC láninu og þar sem lántakandi er að fjárfesta í fasteignum er lítið tækifæri að bankinn geti ekki fengið peningana sína aftur.
Rétt eins og aðrar eðlilegar lán, hafa CDC / 504 lánin einnig ákveðnar kröfur sem allir lántakendur eiga að mæta. Þetta felur í sér;
- Hafa verið í fasteignaviðskiptum í meira en 4 ár.
- Hafa persónulega kreditkorta yfir 680
- Hafa að minnsta kosti 10 prósent af heildarupphæðinni lánað sem mun virka sem innborgun þín.
Núverandi vextir á CDC / 504 lánum
Þessi lán eru gefin út annaðhvort innan endurgreiðslutímabils 10 ára eða endurgreiðslutímabils 20 ára. Heildarvextir hvers láns eru byggðir á eiginfjárhlutfalli, föstu gengi og núverandi áframhaldandi gjöld.
Ef lán er endurgreitt innan 10 ára eru núverandi gildandi verðlag; 5 ára ríkissjóðs um 2,01 prósent, fast hlutfall 0,38 prósent og áframhaldandi gjöld um 1,7 prósent. Þetta þýðir að heildarvöxtur einn verður að borga er 4,09 prósent sem er samantekt ríkissjóðs, fast gengi og áframhaldandi árgjöld.
Fyrir 20 ára endurgreiðslu lánstímabil er 10 ára ríkissjóðs 2,49 prósent, fast gengi er 0,48 prósent en áframhaldandi árgjöld eru 1,7 prósent og koma heildarvextirnir að 4,67 prósentum. Það er mikilvægt að vera meðvitaður um að verðtryggð þróunarsjóður hluti lánsins sé stöðug en önnur bankaþáttur gæti stundum verið breytilegur þó ekki með stórum framlegð.
The SBA lán forrit eru í boði nú eins og í mars 2017 á gengi útskýrt hér að ofan. Svo lengi sem maður uppfyllir kröfurnar geturðu annaðhvort farið fyrir SBA 7a lán eða ef þú vilt fjárfesta í fasteignaviðskiptum þá er CDC / 504 lánið einnig til boða.
Ef þú getur fengið lánveitanda sem greiðir tryggingargjaldið til SBA fyrirfram, sem er venjulega eðlilegt, þá mun SBA 7a lánið auka viðskipti þín . Á hinn bóginn, ef þú vilt fjárfesta í fasteignum, getur CDC lánið gert þér góða svo lengi sem þú hefur 10 prósent af heildarkostnaði af fjárhæðinni sem er lánaður til að starfa sem innborgun.