Tilgangur
Dráttarbætur þjóna nokkrum tilgangi. Í fyrsta lagi hjálpa þeir við að tryggja tryggingu á viðráðanlegu verði. Lítil krafa er dýrt að vinna úr. Kostnaður við að breyta þeim má vera hærri en það sem greitt er til vátryggingartaka. Ef vátryggjendum þurfti að standa undir sérhverju litlu eignatapi myndi kostnaður við tryggingar aukast.
Dráttarvextir hafa einnig svigrúm til vátryggingafyrirtækja. A frádráttarbær er tegund sjálfsábyrgðar . Vátryggingartaki getur lækkað iðgjald sitt með því að velja hærra frádráttarbær. Vátryggingartaki getur síðan fjárfest sparnaðinn í viðskiptum. Að lokum hvetja frádráttaraðilum vátryggingataka til að æfa góða áhættustýringu Eigendur eigna eru líklegri til að vernda eign sína gegn tjóni ef þeir vita að þeir verða að gera ráð fyrir hluta af einhverju tapi sem á sér stað.
Þrjár gerðir af frádráttarbærum eru almennt að finna í viðskiptalegum stefnumótum: flatir eiginfjárhlutföll, hundraðshlutatryggingar og biðtími.
Flat frádráttarbær
Í flestum viðskiptastefnu eru fluttir frádráttarbærir (einnig kallaðir beint frádráttarbærir). A íbúð frádráttarbær er tilgreint dollara upphæð sem á við um hvert tap. Það er dregið frá upphæð tryggðs taps. Fjárhæðin sem eftir er er greidd af félaginu.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að stefnan þín innihaldi 2.500 $ frádráttarbær og 250.000 $ hámark.
Eignin þín kemur í veg fyrir eldsneytingu á $ 50.000. Miðað við að engin trygging gildir, mun félagið greiða $ 47.500 ($ 50.000 - 2.500 $). Ef tapið er háð tryggingu mun félagið ákveða hvort takmörk þín séu fullnægjandi. Ef ekki, mun vátryggjandinn draga úr vátryggðri tjóni með vátryggingarskuldbindingum .
Vátryggjandinn mun þá greiða muninn á leiðréttu tapsupphæðinni og $ 2.500 frádráttarbærum þínum.
A íbúð frádráttarbær gildir um hvert tilvik. Ef fleiri en ein tilfelli eiga sér stað á stefnumótunartímabilinu mun frádráttarbindingin eiga sér stað fyrir sig. Segjum til dæmis að vátryggður bygging sé skemmd af vandalögum. Einn mánuð síðar er byggingin skemmd af eldi. Vandalismið og eldurinn voru tvær aðskildar aðstæður. Þannig gildir frádrátturinn sérstaklega fyrir hvern og einn.
Hlutfall frádráttarbær
Hlutfall frádráttarbærs gildir oft um hættur sem geta valdið skelfilegum tjóni. Dæmi eru jarðskjálfti og eldgos. Þegar þessi áhætta er þakin og tap er á móti er tapið lækkað með frádráttarbili sem á við um hlutfall. The frádráttarbær getur verið hlutfall af mörkum eða verðmæti skemmdrar eignar.
Til dæmis, ætla að bygging sé tryggður fyrir jarðskjálfta á mörkum $ 500.000. Umfang jarðskjálftans er háð frádráttarbærum 15% af byggingarmörkum. Húsið heldur 250.000 dollara í skaða á jarðskjálfta. Vátryggjandinn greiðir $ 175.000 ($ 250.000 - $ 75.000).
Tjón sem stafar af fellibyljum, öðrum vindstormum eða haglinu getur einnig verið háð hlutfallshlutfalli.
Hurricane deductibles eru algeng í ríkjum sem liggja að Atlantshafi eða Gulf Coast. Hurðir frádráttar eiga aðeins við um tjón af völdum fellibylja (ekki aðrar tegundir af vindstormum). Hvað telur fellibylur má ákvarða af stefnu orðalag eða samkvæmt lögum ríkisins. Almennt er vindstorm ekki talið fellibyl þar til það er lýst sem slíkt af National Weather Service. A frádráttur fellibylsins er yfirleitt tjáð sem hlutfall af vátryggðri verðmæti hússins.
Í sumum ríkjum geta eignarstefnur verið vindur eða vindur / hagl frádráttarbær. A frávik frá vindi gildir um skemmdir af völdum hvers konar vinds (fellibylur, tornado, beinar vindar osfrv.). Vindur / hagl frádráttarbær gildir um skemmdir af vindi eða hailstones . Vindur eða vindur / hagl frádráttarbær er yfirleitt hlutfall af verðmæti vátryggðs byggingar.
Biðtími
Flestar tekjutilkynningarformar fyrirtækja nota ekki orðið "frádráttarbær". Engu að síður geta þau falið í sér gerð frádráttarbærs sem kallast biðtími . Biðtími er sá tími sem þarf að líða áður en umfjöllun hefst. Dæmigert atvinnutekjubréf er 72 klukkustundir (3 dagar). Tekjur sem þú tapar á biðtímanum er ekki fjallað um. Biðtími gildir einnig um einkaneyslu .