Áhættuflutningur
Mörg fyrirtæki flytja áhættu með því að kaupa vátryggingarskírteini. Með því að greiða tiltekið iðgjald má fyrirtæki flytja til vátryggjanda hættu á að tilteknar tegundir taps eiga sér stað. Vátryggjandinn gerir ráð fyrir að áhættan á því að tjónið sé meira en það magn iðgjalds sem það safnar frá vátryggðum.
Fyrirtæki hefur einnig kost á að flytja áhættu með skaðabótaskyldu í samningi . Í nauðasamningi samþykkir eitt fyrirtæki að endurgreiða (endurgreiða) annan vegna kostnaðar við tilteknar gerðir kröfur eða málaferla.
Áhættustýring (sjálfsvörn)
Mörg fyrirtæki velja (eða eru þvinguð af vátryggjanda) að halda einhverjum áhættu. Áhættustýring er oft nefnt sjálfsábyrgð . Almennt hafa stór fyrirtæki fleiri valkosti með tilliti til sjálfstætt tryggingar en lítil fyrirtæki vegna þess að stór fyrirtæki hafa meiri getu til að taka á sig tap. Samt geta lítil fyrirtæki ennþá notið margra kosti þess að varðveita áhættu, að vísu í minni mæli.
Kostir við varðveislu
Einn helsti kosturinn við að varðveita áhættu er lægri kostnaður við tryggingar . Með því að gera ráð fyrir einhverjum áhættu er hægt að halda sumum peningum sem þú myndir annars hafa greitt til vátryggjanda. Sjálfstætt tryggingar veitir þér einnig meiri stjórn á þeim áhættu sem þú hefur haldið.
Þar sem þú verður að borga einhverja tap úr vasa, þá gætirðu líka reynt erfiðara að koma í veg fyrir að þau komi fram.
Ókostir varðveislu áhættu
Áhættustýringin býður upp á nokkra ókosti. Eitt er að úthlutunarkostnaður þinn kann að vera stærri en þú átt von á. Til dæmis, ef þú velur $ 5000 frádráttarbær í viðskiptalegum eignarstefnu, átt þú líklega ekki að búast við $ 4999 tapi.
Í öðru lagi getur áhættustýring valdið stjórnunarþrælunum. Segjum sem svo að þú ákveður að tryggja sjálfsvörn umfang líkamlegra skemmda á vörubílum þínum. Ef lyftarinn er skemmdur verður þú að takast á við viðgerðir sem tengjast verkefnum (eins og að finna áreiðanlega viðgerðarverslun) sjálfur frekar en að treysta á félaginu til að sinna þeim verkefnum fyrir þig.
Tegundir varðveislu áhættu notuð af smáfyrirtækjum
Hér eru nokkrar möguleikar fyrir lítil fyrirtæki til að viðhalda áhættu:
Frávik
Afhendibúnaður er algeng aðferð við að varðveita áhættu. Þeir geta verið árangursríkt tæki til að lækka iðgjaldið ef þú hefur fjármagn til að greiða tap af vasa. Dráttarbætur eru notaðar í mörgum tegundum stefnu.
Eignatryggingar Afhendingareiginleikar eru oft notaðar í stefnumótum sem veita upphafshlutum eins og atvinnuhúsnæði og sjálfvirk skemmdir á bifreiðum . Þegar frádráttarbær gildir, falla ekki allir tjóni sem falla undir tilgreindan frádrátt, samkvæmt stefnu þinni. Þegar tap er hærra en frádráttarbærið, greiðir vátryggjandinn þér venjulega muninn á tapshlutfalli og frádráttarbærum.
Almennar ábyrgðir eða ábyrgðir vegna sjálfstæðra ábyrgða Heimilt er að nota frádráttarbætur vegna skaðabóta vegna eignarskatts samkvæmt almennum ábyrgðarreglum .
Til dæmis geta vörubíla sem notuð eru til að draga jarðvegur búið til margar litlar kröfur vegna sprunginna framrúða. Þannig getur fyrirtæki sem flytur rokk eða önnur landmótunarefni á vörubílum keypt viðskiptabanka sjálfsstjórnarstefnu sem felur í sér eignatjón sem er frádráttarhæft að segja um $ 1.000. Þegar kröfuhafi krefst bóta fyrir sprunginn framrúðu greiðir vátryggður mölunarfélagi kröfuhafa beint ef fjárhæðin sem leitað er eftir fer ekki yfir frádráttarbæran.
Athugaðu að ábyrgðartryggingar sem nær til eigenda lítilla fyrirtækja eru ólíklegt að þau innihaldi frádráttarbær sem gildir um kröfur um líkamlegt meiðsli . Kröfur sem leita til bóta vegna líkamstjóns geta sprautað úr stjórn ef ekki tekst á réttan hátt. Þannig vilja vátryggjendum að takast á við slíkar kröfur sjálfir.
Vinnuveitendur Bætur Margir ríki hafa samþykkt notkun lítilla frádráttarbærra áætlana fyrir launatryggingar starfsmanna .
Þessar áætlanir eru mismunandi frá ríki til ríkis. Í sumum ríkjum getur "lítill" frádráttur verið allt frá $ 500 til $ 75.000. The frádráttarbær getur átt við um læknisaðstoð, bætur eða báðir. Það getur eða ekki átt við um aðlögunarkostnað vegna taps. Sum ríki krefjast þess að vátryggingafélög bjóða upp á lítið frádráttarbær til hvaða vinnuveitanda sem er hæfur til einnar. Í öðrum ríkjum er vátryggingafélag heimilt en ekki skylt að bjóða upp á lítinn frádráttaráætlun.
Lítil viðskipti eigandi sem vill kaupa starfsmenn bætur umfjöllun með litlum frádráttarbærum getur þurft að gefa vísbendingar um fjárhagslegt öryggi, svo sem óafturkallanlegt lánshæfiseinkunn. The frádráttarbær er venjulega bætt við venjulegan launamannastefnu með áritun.
Sjúkratrygging
Vátryggður varðveisla (SIR) er notaður í ábyrgð og launakjörum starfsmanna. Eins og frádráttarbær, SIR táknar tiltekið magn af áhættu sem þú samþykkir að halda. Ein munur á milli tveggja hefur að gera með kostnaðarkröfu. Slík gjöld draga venjulega ekki frádráttarbæran hátt en geta dregið úr SIR. Einnig, þegar krafa er háð frádráttarbærum, tryggir vátryggjandi venjulega varnarmálið. Þegar krafa er háð SIR, getur vátryggður stjórnað vörninni þar til SIR hefur verið þreyttur.
Flestar reglur keyptir af litlum fyrirtækjum fela ekki í sér sjálfstætt vöktun. Tvö undantekningar eru regnhlíf og villur og aðgerðaleysi. Margir regnhlífar innihalda SIR sem gildir um kröfur sem falla undir regnhlíf en ekki undirliggjandi tryggingar. Til dæmis gæti kröfu um geðsjúkdóm verið fjallað um regnhlífina þína (með skilgreiningu á líkamstjóni) en ekki samkvæmt almennri ábyrgðartilskipun þinni. SIR samkvæmt reglum um regnhlíf gildir venjulega um tjóni en ekki kröfur vegna útgjalda.
Stjórnendur og embættismenn , atvinnuaðferðir og aðrar gerðir af villum og vanræksluábyrgðastefnu geta verið SIR. SIR getur sótt um bæði tjón og varnarkostnað.
Hópur Sjúkratryggingar
Í sumum ríkjum er litlum og meðalstórum atvinnurekendum heimilt að tryggja sjálfstætt starfandi bótaskyldu sína á hópgrundvelli. Þessi möguleiki gerir minni fyrirtækjum kleift að fá mörg af ávinningi sjálfstætt tryggingar. Ríkislög kveða á um lágmarkskröfur um sjálfstætt tryggingaráætlun fyrir hópa. Venjulega þurfa atvinnurekendur í sjálfstætt vátryggðum hópi að starfa á svipaðan hátt. Til að læra hvort sjálfstætt vátryggður hópatrygging er valkostur í þínu ríki skaltu hafa samband við umboðsmann þinn eða tryggingardeild.