Tryggja fyrirtæki þitt gegn eldskemmdum
Þörf fyrir umfjöllun
Eldur er helsta orsök eignaskemmda. Árið 2015 voru 1.345.000 eldar tilkynntar í Bandaríkjunum samkvæmt National Fire Protection Association. Þessi eldur drap 3,280 manns (að undanskildum slökkviliðsmönnum) og olli um 14,3 milljörðum króna í eignatjóni.
Flestir eldsneytisdauða áttu sér stað í íbúðarhúsnæði, þar á meðal ein eða tveggja fjölskyldur, íbúðabyggingar, hótel og gistihús.
Eldur getur eyðilagt lítið fyrirtæki. Eldar mynda eld, reyk og hita, sem allir geta skemmt byggingar og innihald þeirra. Vatn, froðu og önnur efni sem slökkviliðsmenn nota til að slökkva á eldi getur einnig skemmt eign. Fyrirtæki sem hefur enga brunatryggingu verður að borga fyrir viðgerðir eða endurreisn úr vasa. Það kann einnig að þurfa að endurgreiða slökkviliðið vegna kostnaðar við slökkt eld ef staðbundin slökkviliðsgjöld greiða fyrir þjónustu sína.
Ef fyrirtæki skortir fé til þess að greiða þessi kostnað getur það verið neydd til að hætta starfsemi. Með því að kaupa fullnægjandi brunavarna getur fyrirtæki bætt verulega úr líkum á því að lifa af stórum slökkvistjóri.
Fjandsamlegt móti vingjarnlegur eldur
Í tryggingariðnaði eru eldar flokkaðir sem vingjarnlegur eða fjandsamlegur.
A vingjarnlegur eldur er sá sem er settur í tilgangi og er enn á þeim stað sem ætlað er, svo sem arinn eða eldavél. Eldur verður fjandsamlegur þegar hann sleppur frá fyrirhuguðum stað. Til dæmis, logar frá gasbrennari kveikja á fitu sem er hellt á veitingastað eldavél. Eldurinn fer upp á vegg og brennir þakið byggingarinnar.
Eignatryggingar ná yfir tjón sem stafar af fjandsamlegum eldsvoðum.
Auglýsing eignir
Þangað til miðjan tuttugustu öldin, vernduðu fyrirtæki sig gegn eldskemmdum á byggingum og persónulegum eignum með því að kaupa brunavarna. Á sjöunda áratugnum byrjaði vátryggjendum að bjóða fjölbreyttar stefnur í viðskiptum. Þetta nær til tjóns sem stafar af ýmsum hættum, svo sem hagl og vindstorm, auk elds. Multiperil stefnur voru fluttar út á níunda áratugnum þegar ISO kynnti nýjar gerðir skrifaðar í einfölduðu tungumáli. Þessar eyðublöð eru enn í notkun í dag. Þeir fela í sér stefnu um viðskiptareigendur og stefnumótandi eigendur (BOP), tegund pakka stefnu .
ACV móti skipti kostnaði
Mörg eignarstefnu greiðir tap á grundvelli raunverulegs virðisauka (ACV) af skemmdum eignum. Raunverulegt sjóðstreymi er venjulega reiknað með því að draga úr uppsöfnuðum afskriftum eignarinnar frá kostnaðarverði hennar.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að byggingin sé tryggð fyrir raunverulegan peningagildi. Byggingin mun kosta $ 3 milljónir til að skipta um. Það er tíu ára og hefur lækkað um $ 500.000. Raunveruleg verðmæti bygginganna er 2,5 milljónir Bandaríkjadala. Ef þú tryggir byggingu á grundvelli ACV mun félagið ekki greiða meira en 2,5 milljónir Bandaríkjadala ef byggingin er alveg eytt.
Þú verður að koma upp með viðbótar $ 500.000 til að endurbyggja uppbyggingu.
Viðskipti einkaeign inniheldur atriði eins og vélar, búnað og skrifstofuhúsgögn. Slík eign getur verið dýr að skipta um. Þú getur verndað fyrirtæki þitt gegn stórum kostnaði við úthlutun með því að tryggja persónulega eign þína á kostnaðarbótum.
Skipti kostnaður umfang greiðir kostnað við að gera við skemmda eign eða skipta um það með svipuðum eignum. Þessi umfjöllun kostar meira en umfang miðað við raunverulegt verðmæti peninga.
Ekki underinsure eign þína!
Eins og margir eigendur fyrirtækisins gætir þú hugsað að iðgjöld þín séu of há. Kannski hefur þú talið að spara peninga á eignatryggingu með því að tryggja eign þína fyrir minna en fullvirði þess. Þetta er slæm hugmynd!
Að öðru leyti mun stefna þín ekki ná yfir allan kostnað við að gera við eða skipta um eign sem eyðilagt er með eldi eða öðrum hætti.
Í öðru lagi innihalda flestir eignarstefnur annaðhvort sammála gildisákvæði eða samningsákvæði. Þessar ákvæði setja refsingu ef þú mistakast að kaupa lágmarksmörk vátrygginga miðað við verðmæti eignar þinnar þegar tapið á sér stað.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að eignarstefnan þín feli í sér kröfu um kröfu um 80 prósent. Gerum ráð fyrir að stefna þín taki til taps á kostnaðarbótum. Ef endurnýjunarkostnaður byggingarinnar er 2 milljónir Bandaríkjadala verður þú að tryggja að byggingin þín sé að minnsta kosti 1,6 milljónir Bandaríkjadala (80 prósent af 2 milljónir Bandaríkjadala). Ef tap er fyrir hendi og þú hefur ekki tekist að kaupa nauðsynlegt magn vátrygginga, mun félagið ekki greiða fulla upphæð tapsins. Þú verður fastur að borga hluta af því sjálfur.
Þú getur komið í veg fyrir viðurlög við undirtryggingu með því að gera þessar ráðstafanir:
- Tryggja eign þína fyrir 100% af verðmæti þess.
- Hire reyndur appraiser að endurmeta verðmæti eignarinnar á hverju ári eða svo. Besta tíminn til að gera þetta er fyrir endurnýjunardagsetningu stefnu þinnar.
- Ekki tryggja eign þína byggð á mati á fasteignaskatti eða mati sem tryggingaraðili þinn veitir.
Útilokað eign
Í eignarstefnu eru útilokanir og takmarkanir sem gilda um tilteknar tegundir eigna. Til dæmis eru flestar stefnur útilokaðir tjón eða skemmdir á landi, byggingu undirstöður og peninga og verðbréfa . Margir veita lítið magn af umfjöllun um dýrmætur pappíra , skartgripi og útiplöntur.
Eignarstefnur útiloka einnig hættur sem geta valdið skemmdum á ákveðnum tegundum eigna. Dæmi eru rafraskanir sem geta skemmt tölvur og gögn og vélrænni sundrun , sem getur skemmt kælibúnað. Sum þessara áhættuþátta geta verið undir sérstöku formi eða áritun sem fylgir stefnu.
Viðskipti Tekjutrygging
Þegar eignir þess hafa verið alvarlega skemmdir getur fyrirtækið verið neydd til að draga úr starfsemi sinni eða að leggja niður starfsemi sína að öllu leyti. Full eða að hluta lokun getur valdið því að fyrirtækið missi tekjur eða fellur til aukakostnaðar. Tekjutap og aukaútgjöld falla ekki undir grunnvarnartryggingu. Til að vernda sig getur fyrirtækið keypt viðskiptatekjur og aukakostnað .
Building Codes
Mörg fyrirtæki starfa í eldri mannvirki sem uppfylla ekki núverandi byggingarreglur. Byggingarlög eru breytileg frá ríki til ríkis og borgar til borgar. Almennt þurfa núverandi byggingar ekki að uppfylla núverandi kóða nema þau séu endurnýjuð eða endurbyggð. Ef bygging er alvarlega skemmd af eldi eða öðrum hætti og er viðgerð eða endurgerð, getur byggingin verið háð núverandi kóða. Tilskilin uppfærsla getur verið dýr. Aukakostnaður sem byggð er á byggingarreglum eru ekki undir dæmigerðum eignarstefnu. Umfjöllun um slíkan kostnað er fáanlegur samkvæmt umfjöllun um byggingu .
Loksins
Hér eru nokkrar ábendingar til að viðhalda ábyrgðartryggingunni þinni.
- Skoðaðu stefnu þína árlega. Gakktu úr skugga um að það felur í sér allar byggingar þínar og allar staðsetningar þínar. Athugaðu heimilisföngin sem taldar eru upp í reglunum til að tryggja að þau séu rétt.
- Ef þú átt margar byggingar skaltu íhuga að tryggja þeim samkvæmt einni stefnu með sængamörkum . Ein stefna verður ódýrari en nokkur einstaklingsbundin stefna.
- Búið til og viðhaldið áætlun um eldvarnir. Þjálfa starfsmenn þína á þeim skrefum sem þeir ættu að taka ef eldur kemur fram. Vátryggjandinn þinn getur veitt afslátt fyrir virkt eldvarnaráætlun.
Grein breytt af Marianne Bonner