Margir viðskiptahagsmunir innihalda samrekstrarákvæði . Þessi ákvæði leggur refsingu á vátryggingataka sem ekki kaupa fullnægjandi tryggingatryggingar .
Tryggingar til verðmæti
Hvers vegna vátryggjenda sjá um hversu mikið tryggingar þú kaupir? Ástæðan hefur að gera með tryggingu til að meta . Vátryggingarverðmæti vísar til hlutfalls vátryggingatrygginga til verðmæti vátryggðs eignar þinnar. Til dæmis, gerðu ráð fyrir að þú átt litla skrifstofuhúsnæði.
Þú ráðfæra þig við byggingaraðila til að ákvarða verðmæti húsnæðis þinnar á grundvelli endurnýjunarkostnaðar. Þú og verktaki halda því fram að endurnýjunarkostnaður hússins er 2 milljónir Bandaríkjadala. Þú tryggir byggingu samkvæmt viðskiptahagsmálum á mörkum $ 2 milljónir. Vátryggingarfjárhæðin þín er 100%.
Flestar eignarskuldbindingar fela í sér hluta tap. Ef eldur brýst út í húsinu þínu mun það líklega eyðileggja aðeins hluta byggingarinnar frekar en allt húsið. Ef þetta er raunin, þá ættir þú ekki að tryggja byggingu þína fyrir aðeins hluta af verðmæti þess? Eftir allt saman, getur þú sparað mikið af peningum ef þú tryggir byggingu fyrir, segðu helminginn af kostnaðarverði þess eða raunverulegt handbært fé. Svarið er nei.
Í fyrsta lagi er meginmarkmið vátrygginga að vernda þig gegn skelfilegum tjóni. Fyrir flest lítil fyrirtæki sem eiga eign, er heildar eyðilegging þess eignar stórslys.
Ef byggingin brennur niður og tryggingin mun ekki veita nóg fé til að endurreisa það, getur þú átt erfitt með að vera í viðskiptum.
Í öðru lagi myndi eignarvátryggingafélögin ekki endast lengi ef allir vátryggingartakendur vátryggðu eign sína. Að lokum myndu sumir þessir vátryggingamenn halda uppi heildartap.
Iðgjöldin sem myndast samkvæmt stefnu myndi ekki vera nóg til að standa undir stórum tapi.
Tilgangur trygginga
Í eignatryggingu er safnað til að hvetja vátryggingataka til að tryggja eignir sínar að ákveðnu hlutfalli (yfirleitt 80% eða 90%) af verðmæti þeirra. Tryggingafélag getur átt við um hvort eign þín sé tryggð vegna kostnaðar vegna skipta eða raunverulegrar peningagildis.
Myntrygging virkar með því að leggja refsingu á vátryggingataka sem ekki kaupa næga tryggingu til að fullnægja tryggingatölunni sem sýnt er í yfirlýsingunum. Engin refsing gildir ef vátryggingartaki hefur keypt fullnægjandi tryggingu.
Samþykktarsamningurinn mun ekki hafa áhrif á þig fyrr en þú tapar eignatapi. Vátryggjandinn mun þá bera saman vátryggingatryggingar á stefnu þinni (þegar tapið átti sér stað) að fjárhæð tryggingarinnar sem þú verður að kaupa á grundvelli tryggingarhlutfallsins. Ef hlutfallið er minna en 1, verður þú refsað.
Í viðskiptareignarstefnu er samsöfnunarsáttmáli venjulega að finna í skilmálum um skilmála. Sú staðreynd að stefna þín inniheldur slíka ákvæði þýðir ekki að stefna þín sé háð samsöfnun. Tryggingasjóður gildir aðeins ef tryggingarhlutfall er sýnt í yfirlýsingunni um stefnu .
Dæmi
Segjum að "80% vátryggingafélag" sést í yfirlýsingum um viðskiptareigendastefnu. Hvað þýðir þetta? Eftirfarandi dæmi sýnir hvernig þessi ákvæði gildir.
Gerum ráð fyrir að þú eigir byggingu sem þú hefur tryggt á kostnaðarbótum. Kostnaðurinn til að skipta um bygginguna er $ 1 milljón. Vegna þess að tryggingarhlutfallið er 80, verður þú að tryggja að byggingin þín sé að minnsta kosti 800.000 $ (80% af $ 1 milljón) til að forðast refsingu. Ímyndaðu þér að þú hefur ákveðið að skimp á tryggingar. Til að spara peninga tryggir þú bygginguna þína á mörkum $ 700.000. Stefnan þín hefur $ 5000 frádráttarbær .
Eldur brýtur út í húsinu og veldur skemmdum sem kostar 200.000 $ til að gera við. Á þeim tíma sem tapið var tryggingatryggingar þitt 700.000 $. Á grundvelli 80% kröfuhafafyrirtækisins áttu að kaupa að minnsta kosti $ 800.000.
Hlutfall upphæðin sem þú borðar skipt með því magni sem krafist er (700.000 / 800.000) er .875. Þó að tapið þitt væri 200.000 $, mun félagið greiða þér aðeins 175.000 $ (200.000 X.875) að frádregnum $ 5.000 frádráttarbærum eða $ 170.000. Vátryggingarskuldbinding þín er $ 25.000.
Afsal samningsákvæðis
Ein leið til að framhjá samrekstrarákvæðinu er umfang kaupverðs á samnýttu gildi . Undir þessum valkosti samþykkir þú og vátryggjandinn þinn, áður en stefnan tekur gildi, gildi fyrir eign þína. Verðmæti má byggja á kostnaðarverði eða raunverulegt verðmæti peninga. Samþykkt gildissvið gildir um stefnu. Til að halda áfram umfjölluninni í næsta stýrikerfi þarftu að leggja fram endurskoðað gildi yfirlýsingu áður en núverandi stefna rennur út.
Annar valkostur sem afsalar samningsákvæðinu er verðmæti skýrslugerðar . Gildisskýrsla er venjulega notuð þegar eignarverð sveiflast. Til dæmis, smásala sem selur breytilegt frá mánuði til mánaðar getur valið að tryggja birgðir sínar á skýrslugerð. Nokkrir skýrslugerðarvalkostir eru tiltækar, svo sem ársfjórðungslega, hálf árlega og mánaðarlega. Þú greiðir venjulega innborgunargjald og sendir síðan inn upplýsingar um eignarverð þitt á áætlun eins og félagið krefst.
Aðrar tegundir trygginga
Sjóður er einnig notaður í öðrum tegundum trygginga. Dæmi eru heilsu- og tannatryggingar. Mörg heilbrigðis- og tannlæknaþjónustu tekur til læknis- eða tannlæknaþjónustu í samræmi við tiltekið hlutfall eins og 80/20 eða 70/30. Stærri númerið (80% eða 70%) táknar hlutfallið sem félagið greiðir en lítill fjöldi (20% eða 30%) er hlutfallið sem þú verður að borga.
Sumir stjórnarmenn og starfsmenn ábyrgðarreglur innihalda samrekstrarákvæði. Sömuleiðis eru slíkar ákvæði stundum að finna í atvinnuábyrgð (eða villuleiðum ). Þessar ákvæði ætti að forðast þar sem þau gætu þurft að greiða hluta af skaðabótum eða uppgjöri.