Sannleikurinn er sá að árlegur hlutfallshraði getur í raun verið mjög góð vísbending um kostnað við nýtt veð. Það getur einnig leitt þig fljótt afvega ef þú hefur ekki skilning á því hvernig þú notar það rétt sem samanburðar tól.
Margir rugla saman APR og vexti sem er ein stærsta mistökin sem þú getur gert. Vextir og APR eru mjög mismunandi dýr. Aðrir taka ekki tillit til þess að veðaframboðið sé notað, að greiðslan sé beitt og aðrir þættir sem allir aðstoða við að reikna út árlega hlutfallshlutfall.
Svo hvað nákvæmlega er APR og ættir þú að leggja mikla áherslu á númerið þegar þú tekur ákvörðun um veð lán? Já og nei.
Hver er árshlutfallshlutfall (APR)?
Almennt er árlegt hlutfallshlutfall gefið upp sem reglubundinn vextir sinnum fjöldi samsettra tímabila á ári (einnig þekkt sem nafnvextir); Þar sem APR verður að innihalda ákveðnar aðrar vaxtagjöld og gjöld þarf það nákvæmari útreikning
Eins og vaxtastig er APR gefið upp sem hlutfall. The Federal Truth in Lending Act krefst þess að sérhver neytendalánasamningur birti APR.
Allir lánveitendur verða að fylgja sömu reglum til að tryggja nákvæmni APR.
Það er sagt að þurfa að gera eitthvað og gera það er ekki alltaf það sama. Árlegt hlutfall er algerlega erfiður tala til að reikna út. Ef þú ert forvitinn, hversu flókið er útreikningurinn fyrir árlega hlutfallshlutfall, þá skoðaðu bara FDIC vefsíðuna.
Almennt er reiknað með því að árleg hlutfallshlutfall (APR) sem þú sérð á lánveitingarupplýsingum þínum er innifalið í veðtryggingargjöldum og öðrum atriðum sem hafa áhrif á mánaðarlegar greiðslur þínar - eins og einkaveðlán eða PMI. Það telur ekki mánaðarlegar greiðslur til eigenda trygginga eða fasteignaskattar.
APR verður að birta lántakanda innan 3 daga frá því að sækja um veð. Þessar upplýsingar eru venjulega sendar til lántaka og APR er að finna á sannleikanum í útlánatilkynningu, sem felur einnig í sér afskriftaráætlun.
Reglur nefndarinnar um neytendaverndarstofnanir hafa lagt áherslu á að auðvelda skilning á APR-útreikningum og nákvæmari nákvæmni.
Aðrir athugasemdir:
APR verður að birta innan þriggja daga frá því að umsókn lántakanda hefur verið móttekin.
APR getur breyst um allt að 1/8 af einum prósent fyrir uppgjör án þess að þurfa lánveitanda að birta það.
APR er talið nákvæmur ef það er ekki meira en 1/8 af einum prósent yfir eða undir hlutfallinu sem reiknað yrði í samræmi við opinbera aðferðina.
Það tryggir þó ekki APR nákvæmni allan tímann. Unscrupulous lánveitendur eru að mestu leyti farin úr iðnaði, en mannleg villa er alltaf þáttur í huga.
Lán yfirmenn eru overworked og tækni mistakast stundum líka. Annaðhvort gæti það leitt til mismunar APR.
Ólíkt vöxtum inniheldur APR eftirfarandi kostnað og gjöld í útreikningi:
Afsláttarpunktar
Einkareignatrygging
Útlánskostnaður
Þeir eru þrjár mismunandi skeppur og einn oftast misquoted er einka veð tryggingar. Annað truflandi þáttur APR útreikninga eru lánveitendur upphafsgjöld.
Þar á meðal eru þriðja aðila gjöld fyrir lánshæfiseinkunnir og aðrar lánsspár, en einnig kostnaður við sölutryggingu, vinnslu og aðra skólagjöld bæði stór og smá.
Ef þú ert að setja minna en 20% niður muntu líklega hafa PMI. Þar sem PMI er áhættusöm byggt á hefðbundnum Fannie Mae & Freddie Mac húsnæðislánum mun það vera frá viðskiptavini til viðskiptavina og eignar til eignar.
FHA lán eru meira beinlínis áfram. Þeir bjóða upp á fasta vexti fyrir veðtryggingar á meirihluta lána þeirra. Hraði er hærra en venjulegt PMI yfirleitt og getur hækkað APR þinn verulega.
Hvernig áttu að vega APR við samanburð lána
Þegar miðað er við nýtt veð skal APR aðeins vera ein af mörgum þáttum sem þú vegur.
Augljóslega er affordability mánaðarlega veð greiðslu þinni fyrst á listanum. En sterk umfjöllun á réttan lánstíma og veð gerð fyrir aðstæður þínar eru einnig helstu leikmenn.
Ef þú ert að vonast til að lágmarka niður greiðslu þína þá geturðu búist við að þú hafir hærri árshlutfall. Fjárhæðin sem þú setur niður hefur áhrif á áhættu þína fyrir lánveitanda og því verður veðtrygging þín hærri.
Hærri veðtryggingargjöld jafngilda hærri árlega hlutfalli næstum í hvert skipti.
Allt í allt getur APR verið frábært tæki til að versla fasteignaveðlán ef þú tryggir að þú séir alltaf eplum í eplum.