Vitandi vextir þínar geta hjálpað þér að spara peninga
Það eru margar aðferðir sem bankar nota til að reikna vexti og hver aðferð breytir fjárhæð vaxta sem þú borgar. Ef þú veist hvernig á að reikna út vexti muntu skilja betur lánssamning þinn við bankann þinn. Þú verður einnig í betri stöðu til að semja um vexti þinn við bankann þinn.
Þegar banki vitnar í þig vexti er það vitnað hvað er kallað virkan vexti, einnig þekktur sem árleg hlutfallshlutfall (APR) . APR eða raunvirði vaxta er öðruvísi en tilgreint vexti vegna áhrifa samblanda vaxta.
Bankar geta einnig tengt vexti þínum við viðmið, yfirleitt helsta vexti. Ef lánið þitt inniheldur slíkt ákvæði er vextir þínar breytilegir, allt eftir sveiflum í þessum viðmiðun.
Hvernig á að reikna vexti á eins árs lán
Ef þú greiðir $ 1.000 frá banka í eitt ár og þarf að greiða $ 60 í vaxtatekjum fyrir það ár er tilgreint vaxtamunur 6 prósent. Hér er útreikningur:
Virk gildi á einfaldan vexti Lán = Vextir / Hópur = $ 60 / $ 1000 = 6 prósent
Árshlutfall þitt eða APR er það sama og tilgreint hlutfall í þessu dæmi vegna þess að engin samsett áhugi er til íhugunar.
Þetta er einfalt vaxtalán.
Á sama tíma verður þetta tiltekna lán óhagstæðari ef þú heldur peningunum í styttri tíma. Til dæmis, ef þú lánar $ 1.000 frá banka í 120 daga og vextirnir eru enn í 6 prósentum er árangursríka árvextir mun hærri.
Raunveruleg hlutfall = Vextir / Helstu X dagar í ár (360) / Dagalán eru framúrskarandi
Raunverulegt hlutfall á láni sem er minna en eins árs = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 prósent
Virkur vextir eru 18 prósent þar sem þú notar aðeins fjármuni í 120 daga í stað 360 daga.
Árangursrík vextir á afskráðri láni
Sumir bankar bjóða upp á afsláttar lán. Afsláttarlán eru lán sem hafa vaxtagreiðslur frá höfuðstóllnum áður en lánið er greitt.
Raunverulegt hlutfall á afsláttarláni = Vextir / Principal - Vextir X Dagar í ár (360) / Dagalán eru framúrskarandi
Raunverulegt hlutfall á afsláttarláni = $ 60 / $ 1.000 - $ 60 X 360/360 = 6.38 prósent
Eins og þú sérð er raunvaxta hærra á afsláttum en á einfalt vaxtalán.
Árangursrík vextir með greiðslujöfnuði
Sumir bankar krefjast þess að lítil fyrirtæki sem sækir um viðskiptabankalán halda jafnvægi, sem kallast greiðslujöfnuður, við bankann áður en þeir samþykkja lán. Þessi krafa gerir raunvexti hærra.
Raunverulegt hlutfall með greiðslujöfnuði (c) = Vextir / (1-c)
Raunhæft gengisbætur = 6 prósent / (1 - 0,2) = 7,5 prósent (ef c er 20 prósent jafnajöfnuður)
Árangursrík vextir á afborgunarlán
Margir neytendur hafa afborgunarlán, sem eru lán sem eru endurgreidd með ákveðnum fjölda greiðslna.
Flestir bílalán eru afborgunarlán, til dæmis.
Því miður, einn af mest ruglingslegum vexti sem þú munt heyra vitnað í bankalán er það á afborgunarlán. Afborgun lánvextir eru yfirleitt hæstu vextir sem þú munt lenda í. Nota dæmið hér að ofan:
Gildistími afborgunarlán = 2 X Árleg # af greiðslum X Vextir / (Samtals greiðslur + 1) X Helstu
Gildistími / afborgunarlán = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1.000 = 11.08 prósent
Vextir þessa útborgunar lán eru 11,08 prósent, samanborið við 7,5 prósent á láninu með greiðslujöfnuði.