Viðskiptargjöld á Premium kreditkortum verstu
The Canadian Federation of Independent Viðskipti (CFIB) hefur sett saman kreditkortakort sem sýnir mörg af sérstökum tegundum kreditkorta sem eru í boði í Kanada.
Þegar þú skoðar listann munt þú sjá til dæmis að viðskiptargjaldið greitt kaupmanni þegar viðskiptavinur notar venjulegt MasterCard er 1,75 prósent en ef viðskiptavinur notar MasterCard Premium High Spend kortið er viðskiptargjaldið 2,71 prósent. Sumir MasterCards í heiminum / World Elite flokki bera jafnvel hærri viðskiptagjöld.
Til lítilla fyrirtækja sem greiddu 100.000 kr. Af greiðslukortaviðskiptum í hverjum mánuði greiddi .96 prósentustigurinn fyrir gjaldeyriskortaviðskipti 960 $ á mánuði, aukalega 11.520 $ á ári. Ég hef notað MasterCard verð sem dæmi en ég hefði getað eins vel valið Visa; Visa viðskiptatölur fylgja sömu gerð af iðgjaldskortum sem notuð eru til að draga fram hærri viðskiptargjöld frá kaupmönnum.
Og lánastofnanir hafa verið að dæla út greiðslukortum. "Það eru yfirþyrmandi fjölda korta sem eru á markaðnum í dag í Kanada, með yfir 200 MasterCard og Visa kortum á okkar tekjukorti einn," segir Dan Kelly, forstjóri CFIB.
The CFIB Lobbies for Change
Kanadíska samtökin um sjálfstætt fyrirtæki (CFIB) hófu herferð sína gegn háum kostnaði við kanadíska greiðslukortakostnað í nóvember 2008 og var lykilhlutverkur við að þróa starfsreglur fyrir kredit- og debetkortakerfi í Kanada sem tóku gildi 17. ágúst, 2010.
Hins vegar, þrátt fyrir að hafa kóða sem bæði MasterCard og Visa sjálfviljugur samþykktu að fylgja var gott, var vandamálið gegn gríðarlegu gjöldum sem greiddar voru á greiðslukortaviðskiptum áfram og CFIB hélt áfram að mæta og ýttu til breytinga á kóða sem myndi:
- leyfa kaupmenn að taka á móti lágmarkskortum frá einu vörumerki án þess að þurfa að samþykkja hærri kostnað "aukagjald" kort eða til viðbótar fyrir að samþykkja hærra kostnaðarkort.
- þarf að fá allar kröfur um hærri kostnað til að vera sérstaklega vörumerki sem "iðgjald" eins og flestir neytendur vita enn ekki að sum kreditkort kosta aukalega gjöld fyrir kaupmenn.
- bæta við reglum um farsíma greiðslur og mál sem tengjast vinnsluminni.
Árið 2012 tóku samkeppnisskrifstofan Kanada Visa og MasterCard til dómstóla yfir álagningu og heiður-all-spil reglur.
Málið fyrir samkeppnisréttinn
Samkeppnisrétturinn "er strangt dómsmálaráðuneyti sem starfar óháð stjórnvöldum" sem heyrir mál sem fjalla um efnahagsleg og viðskiptaleg málefni eins og samruna, villandi auglýsingar og takmarkandi viðskiptahætti (eða með öðrum orðum málum sem fjalla um mál sem stafa af Samkeppnislaga).
(Athugaðu að samkeppnisrétturinn er aðskilinn frá Samkeppniseftirlitinu sem er sjálfstætt stofnun sem fullnægir samkeppnislögum.
Samkeppniseftirlitið er stofnunin sem rannsakar kvartanir og sendir þær til að fá til þess að heyra af samkeppnisréttinum ef þörf krefur.)
Rökið fyrir Samkeppniseftirlitið var að Visa og MasterCard væru í samkeppnishamlandi hegðun og takmarkandi samningar þeirra gerðu tvö kreditkortafyrirtækin í aðalatriðum að mæla skilmála kaupmanna (rök sem vissulega hljómar ekki langt til mín þegar þú telur að Visa og MasterCard voru 92 prósent af Kanada kreditkortamarkaðnum og meðhöndla um 322 milljarða króna greiðslukortaviðskipti árið 2011).
Þessar skilmálar leyfðu Visa og MasterCard að greiða viðskiptargjöld yfir þrjá prósent í sumum tilvikum. Gjöld sem samkvæmt samkeppnisskrifstofunni voru meðal hæstu í heimi og raka í 5 milljörðum króna fyrir kreditkortaiðnaðinn á hverju ári.
Ef samkeppnisrétturinn hefur ekki vald til að leggja fram peningaákvörðun gegn tveimur risavaxta risakortum sem gætu neytt þeim til að breyta starfsaðferðum sínum. Samkeppniseftirlitið vildi að smásalar geti gert tvö atriði sem þeir höfðu ekki heimild til að gera:
- neita að samþykkja hámarkskreditkort en samþykkja enn aðra frá sama vörumerkinu.
- bæta við viðbótargjaldi til að vinna gegn hærri viðskiptagjöldum sem eru innheimt fyrir aukagjaldskort.
Í júlí 2012 lék Visa og MasterCard (ásamt nokkrum helstu banka) langvarandi málsókn sem sögðu að útgáfufyrirtæki myndu samþykkja að laga smásöluviðskipti. Visa, MasterCard og fyrrnefndir bankar samþykktu að greiða US smásala að minnsta kosti 6 milljarða Bandaríkjadala USD - og skilmálum uppgjörsins leyfðu bandarískum smásalar rétt til að rukka viðskiptavini sína meira ef þeir greiða með kreditkorti.
Ákvörðun samkeppnislaga
Hins vegar, þann 23. júlí 2013 ákvað samkeppnisrétturinn að málið gegn hærri kaupskipakostnaði af greiðslukortum væri ósammála.
Þó að málið hafi í raun verið vísað af tæknilegum skilningi, leitaði dómstóllinn að málinu og sagði að það hefði hafnað að gefa út fyrirmæli og benti á að rétta lausnin á áhyggjum sem framkvæmdastjóri vakti er regluramma.
Jón Pecman, framkvæmdastjóri samkeppnisskrifstofunnar, sagði í yfirlýsingu að skrifstofan sé mjög vonsvikin við ákvörðun dómstólsins og að "Við munum endurskoða ákvörðunina náið til að ákvarða næstu skref okkar."
Önnur viðbrögð við ákvörðuninni
Samband neytenda Kanada var "óstöðug" um ákvörðunina og krafðist þess að það væri mikil vinna fyrir neytendur. MasterCard og Visa, eins og þú vildi búast við, fallið í útlimum búðirnar; Báðir fyrirtækin sendu strax yfirlýsingar sem lofuðu ákvörðuninni. Á hinn bóginn kallaði Dan Kelly, forseti Kanadíska sambandsríkisins Independent Business, ákvörðunina um stórt tap fyrir kanadíska kaupmenn og lofaði að berjast á.
Smásala ráðsins Kanada var einnig fyrir vonbrigðum. "Kanadamenn eru að borga meira en þeir ættu að vera á skrá vegna þessara hámarksgjalda," sagði David Wilkes, forseti smásöluráðsins. "Meðaltali meira en 6 milljörðum dollara á ári, hafa þessi gjöld neikvæð áhrif á kaupmenn og neytendur" (CBC News).
Áframhaldandi baráttan
Í gegnum 2013 og 2014 hélt CFIB áfram að vinna að vandanum með greiðslukortavinnslu með því að taka þátt í samstarfi við Interac til að koma á fót tækjum til að hvetja viðskiptavini til að nota skuldfærslu í staðinn fyrir lánsfé og með því að styðja alla iðnaðarmenn og ríkisstjórn um lækkun á vinnslugjöldum og úrbætur í birtingu og ágreiningi um ágreining.
Í nóvember 2014 tilkynnti Visa og MasterCard fyrst og fremst lækkun á gengisgjöldum (10% að meðaltali) auk fimm ára frysta. (Athugaðu að American Express er ekki hluti af samkomulaginu.) Í apríl 2015 var uppbyggingin fyrir kredit- og debetkortakerfið í Kanada uppfærð til að fela í sér farsímaþjónustur, vernda gjaldfækkun og bæta við sex mánaða takmörkum við sjálfvirkt farartæki endurnýjun. Breytingar kynntar árið 2015 eru:
- Kaupmenn geta valið úr samningum sínum ef greiðslumiðlunin hækkar verð eða skilar ekki sparnaði frá Visa / MasterCard.
- Allt kóðinn mun nú gilda um farsíma greiðslur;
- Greiðslumiðlar geta aðeins sjálfvirkt endurnýjað samning í allt að sex mánuði, svo færri kaupmenn verða læstir í slæmum samningum.
Greiðslukortakostnað kaupmanna í Kanada er enn hátt og kóðinn verndar ekki kaupmenn frá því að undirrita "slæma" vinnslu samninga.
Hvað getur þú gert sem smáfyrirtæki eigandi?
Kynntu þér kóðann um kredit- og debetkortið í Kanada. Bæði Visa Canada og MasterCard Canada hafa samþykkt að fylgja þessum sjálfboðaviðskiptum sem kynntar voru af fjármálaráðherra 17. maí 2010. Ef þú hefur kvörtun um hugsanlega brot getur þú haft samband við fjármálafyrirtækið Kanada sem ákveður hvort kreditkortafyrirtækið uppfylli eða ekki. Þú ættir einnig að lesa skjalið sitt Hvað merkir kóða fyrir kaupmenn?
Þú getur einnig fræða viðskiptavini þína um vandamálið. Flestir neytendur gefa ekki mikla hugsun á greiðslukortakostnaði og eru ekki meðvitaðir um að sumir kreditkort kosti miklu meira á viðskiptum en aðrir. Spyrðu viðskiptavinum þínum að íhuga að borga með reiðufé eða debet í staðinn og láta þá vita um vandamálið með kreditkortum og hærri viðskiptagjöldum. The CFIB hefur sett saman nokkrar viðskiptavina beiðni merki sem þú getur sótt og sent með reiðufé skránni þinn (s).
The Upshot
Ef litið er til þess að ef lítil fyrirtæki þitt í Kanada tekur við kreditkortum þarftu að samþykkja hvað Visa eða MasterCard viðskiptavinir þínir bjóða upp á sem greiðslu, hvort sem það er aukagjaldskort með hærri viðskiptagjöldum eða ekki og er ekki heimilt að bæta við viðbótargjaldi til að hjálpa kostnaðurinn.