Horfðu á tölur
Til að sýna stigin sem hlutfall af lánsfjárhugtökum, skulum líta á nokkrar tölur. Þegar lánarmaður talar um eitt stig á 100.000 $ lán, er lánarmaðurinn að tala um einn prósent af láninu, sem jafngildir $ 1.000.
Fyrir $ 300.000 lán er eitt stig jafnt og þriggja þúsund að greiða þegar þú lokar láninu þínu.
Lánveitendur bjóða mismunandi vexti af lánum með mismunandi stigum. Það eru þrjár helstu valkostir sem þú getur búið til um stig. Þú getur ákveðið að þú viljir ekki borga eða fá stig á öllum. Þetta er kallað núllpunktalán.
Þú getur greitt stig við lokun til að fá lægri vexti. Eða þú getur valið að fá stig sem greitt er til þín (einnig kallað lánveitandi einingar) og nota þau til að ná sumum lokakostnaði þínum.
Hypothetical Situation
Við skulum keyra nokkrar tölfræðilegar tölur fyrir greiningar (aka Engineer) gerðirnar. Dæmiið hér að neðan sýnir frávik á milli stiga sem hluta af lokakostnaði og vexti.
Í dæminu lánar þú 180.000 $ og hæfur til 30 ára fasteignaveðlána með vexti 5,0% með núllpunktum sem þú verður að hafa eftirfarandi atburðarás að huga:
Vextir | 4.875% | 5,0% | 5,125% |
Afsláttarpunktar | +0.375 | 0,0 | -0.375 |
Ástand þitt | Þú verður að halda veðnum þínum í langan tíma og vilja halda greiðslu eins lítið og mögulegt er. | Þú líkar við vexti og mun líklega halda heimilinu minna en 5 ár | Þú vilt halda peningum til að loka eins lágu og hægt er og hafa efni á meiri greiðslu |
Niðurstaðan | Nú: Þú borgar $ 675 meira við lokun Á líftíma lánsins: Borgaðu $ 14 minna í hverjum mánuði | Með engar breytingar í báðum áttum, það er auðveldara að skilja hvað þú ert að borga og að bera saman verð. | Nú: Þú færð $ 675 í lánveitanda Á líftíma lánsins: Borgaðu $ 14 meira í hverjum mánuði |
*** Verð sem nú er aðgengilegt kann að vera öðruvísi en það sem sýnt er í þessu dæmi
Eins og þú getur greinilega séð, þá tími sem þú ætlar að eiga heima er stór hluti af jöfnunni ef "greining á jafnvægi" er mikilvægur fyrir þig.
Brotagreiningargreining er einföld. Taktu kostnað af afsláttarpunktum og skiptu því með mánaðarlegum greiðslukostnaði / kostnaði og þú munt reikna út hversu marga mánuði það tekur þig að brjóta jafnt.
$ 675 í kostnaði / $ 14 á mánuði sparnaði mun leiða til biljaferils á 48,21 mánuðum.
Ef þú ætlar að halda veð í meira en 4,1 ár, eða 48,21 mánuði, þá greiða afsláttargjöldin skilning. Nokkuð minna en það og þú gætir hafa gert ranga fjárhagslega ákvörðun.
Við notum hugtökin "gætu hafa gert ranga fjárhagslega ákvörðun" vegna þess að veð hefur skattheimildir og afleiðingar sem einnig þarf að hafa í huga þegar þú rekur tölurnar.
Bæði vaxtagreiðslur og afsláttarpunktar hafa skattframdráttarbætur fyrir flesta lántakendur. Það fer að miklu leyti eftir eðli umráðunar fyrir nýtt heimili, fjölda eigna í eigu og fjárhæð vaxta sem þú ert að draga frá.
Það er best að hafa í huga allar upplýsingar þegar þú tekur ákvörðun um hvort þú greiðir afsláttarmiða eða ekki.
Áreynsla þín um að beita persónulegum fjárhagsstöðu þínum við veðvalkosti getur verið ákvörðun sem hefur áhrif á þig í 30 ár.
Gerðu það skynsamlegt.