Skilgreining á vátryggingasamningi er sérstaklega mikilvægt þegar einn vátryggður hæðir annan.
Þannig er það stundum nefnt krossföt ákvæði (eða krossföt umfjöllun). Í sumum stefnumótum birtist ákvæði undir fyrirsögninni Severability of Interests frekar en aðskilnaður trygginga.
Hvar er það?
Skilgreining á vátryggingasamningi er venjulega að finna í skilyrðunum . Í venjulegu viðskiptalegum viðskiptastefnu kemur þó fram í skilgreiningunni í skilgreiningunni á vátryggðum .
Skilgreining á vátryggingarákvæðum samanstendur venjulega af tveimur hlutum. Fyrsti hlutinn gildir um nafngiftir.
1. Föt milli nafngreindra trygginga
Fyrsti hluti skilnings á vátryggingasamningi gildir um nafngiftir . Þetta eru þau aðilar sem taldar eru upp í yfirlýsingunni um stefnu þína. Ákvæðið tryggir að stefnan gildir sérstaklega fyrir hvern vátryggðan. Það er ef tveir heitir insureds eru lögsóttir, hver mun vera þakinn eins og það væri sá eini sem skráður var á stefnuna.
Skilgreining á vátryggingasamningi inniheldur tvö mikilvæg undantekningar.
Í fyrsta lagi gildir það ekki um tryggingarmörk. Þetta þýðir að mörkin gilda ekki sérstaklega fyrir hvern vátryggðan. Til dæmis, gerðu ráð fyrir að tveir nafngreindir sæta hver öðrum fyrir líkamlega meiðsli sem þeir héldu í einum tilvikum . Allar skaðabætur sem félagið greiðir fyrir hönd beggja aðila mun falla undir hvern viðburðarmörk.
Í öðru lagi gildir ákvæðið ekki um sértæka skyldur sem tilheyra fyrstu vátryggðum , sem þýðir sá einstaklingur eða aðili sem skráður er fyrst í yfirlýsingunum. Fyrsti vátryggður hefur ákveðnar skyldur, svo sem skyldu til að greiða iðgjöld. Skilgreining á vátryggingasamningi nær ekki til þessara skyldna til annarra heitinna vátrygginga.
Útilokanir Notaðar Aðskilið
Skilgreining á vátryggingasjóði tryggir að stefnumörkun útilokun verði beitt á hvern einstakling sem heitir vátryggður. Þessi aðskilnaður umfjöllunar er sérstaklega mikilvægt þegar einn hinn vátryggður tæmir annan. Þetta er vegna þess að sumar undantekningar í stefnu eiga við þig , sem þýðir hinn vátryggður (n) sem heitir. Ef ekki er kveðið á um skilyrðingu á vátryggingasamningi er heimilt að beita útilokunum sem tengjast viðkomandi vátryggðum öðrum. Hér er dæmi.
Dæmi
Bill Jones og bróðir hans, Bob, eru sameiginlegir eigendur tveggja fyrirtækja, Jones Creamery og Jones Manufacturing. Jones Creamery á smásöluverslun. Jones Framleiðsla gerir einstaka bragði af ís. Fyrirtækin hafa sammála um að öll ís frá Jones Manufacturing verði seld á verslun Jones Jones. Þar að auki selur creamery ís sem eingöngu er gerður af Jones Manufacturing.
Báðir félögin eru nefndar tryggðir samkvæmt sömu almennu ábyrgðastefnu.
Jones Creamery rekur ísskáp í geimnum sem leigt er í verslunarmiðstöð. Jones Framleiðsla rekur út úr byggingu sem hún á að liggja að bak við verslunarmiðstöðina. Allar eignir í eigu tveggja fyrirtækja eru tryggðir samkvæmt sömu viðskiptastefnu . Báðir fyrirtæki eru nefndar tryggðir samkvæmt sömu almennu ábyrgðartilboði.
Seint á kvöldin er janitor starfandi hjá Jones Manufacturing að undirbúa að þvo verksmiðju gólf. Hann er ekki kunnugt um að bleikja og ammoníak séu eldfimt þegar sameinað, og hellir sumum af sér í fötu. Hann hleypur þá utan við að afrita ruslið. Nokkrum sekúndum síðar springur blöndan. Enginn er meiddur en hluti af verksmiðjubyggingunni er eytt. Verslunarmiðstöðin er ekki skemmd.
Jones Framleiðsla er neydd til að leggja niður í fjóra mánuði þar til byggingin er viðgerð. Jones Creamery er útilokað með samkomulaginu um að nota aðra birgja, þannig að verslunin verður að leggja niður í fjóra mánuði eins og heilbrigður. Tjónið á verksmiðjunni er fjallað um eignarstefnu fyrirtækja. Því miður er stefnan ekki innifalin í rekstrartekjum .
Átta mánuðum eftir sprengingu, lögsjón Jones Creamery Jones framleiðslu fyrir tap á notkun. (Með ábyrgð á stefnu, tap á notkun á áþreifanlegum eignum sem ekki hafa verið líkamlegar slasaðir telst eignatjón .) Málið heldur því fram að Jones Manufacturing sé ábyrgur fyrir tekjutapi Jones Creamery. Það segir að sprengingin, sem að lokum kom í veg fyrir að creamery stóðst af ísskápnum, var afleiðing af vanrækslu framleiðanda.
Eignatjón útilokun
Flestar ábyrgðarreglur innihalda útilokun (undir skaðabótaábyrgð og skaðabótaskyldu) vegna "skemmdir á eignum sem þú átt, leigir eða hernema." Þessi útilokun er ætlað að útiloka umfjöllun um kröfur sem ættu að vera vátryggðir samkvæmt viðskiptahagsmálum. Útilokunin gildir um þig (hinn vátryggður).
Jones Manufacturing hefur verið lögsótt af Jones Creamery vegna tjóns á eignum (tap á notkun) í smásala. Jones Creamery occupies eign sem er háð kröfu. Bæði Jones Creamery og Jones Manufacturing standast eins og þú .
Ef stefnan var ekki sérstaklega hönnuð fyrir hvern vátryggðan, þá gæti eignatjónaskiptingin sem um getur hér að framan útilokað umfjöllun um kröfu gegn Jones Manufacturing. Sem betur fer er útilokunin talin sérstaklega fyrir hvern vátryggðan sem heitir. Þegar eignarskemmdir (tap á notkun) áttu sér stað, eignaðist Jones Framleiðsla ekki eða hernema eigninni (ísverslun) sem er grundvöllur kröfunnar. Þannig gildir útilokunin ekki og kröfu hennar gegn framleiðanda skal falla undir.
2. Föt milli vátrygginga
Tveimur skilyrðin um skilnað á vátryggingarákvæðum eiga við um föt á milli tryggðra einstaklinga. Það segir að stefnan gildir sérstaklega fyrir hvern vátryggð sem er háð kröfu eða málinu. Þetta ákvæði tryggir að ef vátryggður A sækir vátryggðan B mun stefnan gilda um vátryggðan B eins og vátryggður A væri ekki til.
Af hverju skiptir skipting á vátryggingasamningi? Sumar undantekningar í stefnu vísa til "vátryggðs". "Vátryggður" þýðir yfirleitt vátryggður sem leitar um umfjöllun um kröfu eða mál. Segjum sem svo að vátryggður A sækir vátryggðan B fyrir líkamstjóni . Ef stefnan snerist ekki sérstaklega við B, gætu útilokanir sem tengjast A einnig átt við B.
Dæmi
Mörg föt á milli trygginga fela í sér aukna vátryggðan sem hefur lögsótt hina vátryggðu. Til dæmis, gerðu ráð fyrir að eignarhafi, sem heitir Paramount Properties, ræður Pete's Painting til að mála skrifstofuhúsnæði Paramount. Samningur milli Paramount Properties og Painting Pete þarf Pete að ná yfir Paramount sem viðbótar vátryggður samkvæmt stefnu Pete um ábyrgð.
Málverk Pete byrjar vinnu við verkefnið. Einn daginn starfar Jeff, starfsmaður Pete, stiga á byggingunni nálægt glugga. Skyndilega fellur gluggastóllinn úr húsinu og smellir Jeff í höfuðið. Jeff heldur höfuðáverka og skráir kröfu samkvæmt starfsmannastefnu Pete's Painting. Eftir að launþegar hafa greitt bætur, skráir Jeff málsókn gegn Paramount Properties. Kjóll hans segir að gluggastillinn sé ekki festur við bygginguna. Paramount var meðvituð um þessa staðreynd fyrir slysið en gat ekki varað Jeff við hættuna.
Paramount Properties svarar með því að sækja málsókn gegn málverk Pete. Paramount heldur því fram að hún hafi upplýst málverk Pete um lausa glugga ramma. Málverk Pete var vanrækslu í því að tilkynna Jeff um hættuna svo að Pete sé ábyrgur fyrir meiðslum Jeff.
Útilokun atvinnurekenda
Í dæmið hér að ofan hefur málverk Pete verið lögsótt af Paramount Properties vegna meiðsla sem átti sér stað hjá starfsmanni Pete. Ef Pete sendir fötin til ábyrgðartryggingafélagsins mun félagið líklega neita umfjöllun á grundvelli útilokunar atvinnurekenda í stefnu. Þessi útilokun útilokar umfang starfsmanna vátryggðs vegna atvinnutengdra líkamstjóna. Vinnuslysatjón er útilokað vegna þess að þau ættu að falla undir launakjör starfsmanna.
Paramount er til viðbótar vátryggður samkvæmt stefnu Pete um ábyrgð. Ef Paramount leitast við umfjöllun um málefni Jeff í samræmi við stefnu Pete, mun útilokun atvinnurekenda útiloka einnig Paramount?
Vegna skilnings á skilyrðingu trygginga gildir stefnan (þ.mt útilokun atvinnurekenda) sérstaklega fyrir hvern vátryggðan. Paramount Properties er ekki atvinnurekandi Jeff, þannig að útilokun vinnuveitenda skuli ekki eiga við um það. Málið gegn Paramount ætti að vera fjallað.
Takmarkanir Ekki má nota á annan hátt
Skilgreining á vátryggingarákvæðum gildir ekki um stefnumörkunarmörk . Ef tveir vátryggðir lögsækja hvort annað vegna slyss, verða allir skaðabætur (eða uppgjör), sem báðir eru veittir, háður hvern viðburðarmörk. Takmarkanir gilda ekki sérstaklega fyrir hvern vátryggðan.
Krosskostnaður útilokanir
Að lokum innihalda nokkrar ábyrgðar- og regnhlífstefnur útilokanir sem útiloka umfjöllun um föt af einum vátryggðum gagnvart öðrum. Þessar "vátryggðir og vátryggðir" útilokanir eru mismunandi. Sumir eiga aðeins við um föt á milli nefndra trygginga. Aðrir eiga við um föt á milli trygginga. Forðast skal stefnu með þessum undantekningum.