Hvað er samrekstur?
Vátryggingasamningurinn birtist í skilyrðum hluta viðskiptahagsmála. Tilgangurinn er að hvetja eigendur eigna til að kaupa fullnægjandi vátryggingarskírteini. Ef tjón verður fyrir hendi ákvæðið í refsingarétti vátryggingataka sem hafa undirtryggð eign sína með því að þvinga þá til að verða "vátryggjendum". Þetta þýðir að vátryggingataka verður að greiða hluta af tapinu sjálfu.
Ef vátryggingin gildir um eign þína, skal hlutfall af vátryggingu, eins og 80% eða 90%, koma fram í eignarskýrslunum. Hlutfallið táknar magn vátrygginga sem þú verður að viðhalda. Þessi upphæð er gefinn upp sem hlutfall af verðmæti vátryggðs eignar þinnar.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að þú hafir bara keypt atvinnuhúsnæðisstefnu sem felur í sér 90 prósent tryggingarhlutfall. Stefnan nær til byggingar og persónulegra eigna, metin á $ 2 milljónir og $ 500.000, í sömu röð.
Til að fullnægja vátryggingaskilmálinu þarftu að tryggja að byggingin þín sé að minnsta kosti 1,8 milljónir Bandaríkjadala (90 prósent af 2 milljónir Bandaríkjadala). Á sama hátt verður þú að tryggja persónulega eign þína að minnsta kosti $ 450.000 (90 prósent af $ 500.000).
Tímasetning á refsingu
Helstu vandamál með samningsákvæði eru tímasetning vítis.
Vátryggjandinn þinn metur stefnumörkun þín á þeim tíma sem tap tapar á sér stað . Í fyrra dæmi uppfylltuðu kröfur um tryggingafélög í stefnu þinni þegar þú keyptir umfjöllunina. Þó gæti eign þín hækkað í gildi á stefnumótunartímabilinu. Ef tjón eiga sér stað og þú hefur ekki fengið frekari umfjöllun getur verið að mörkin þín skorti það magn sem krafist er í vátryggingasamningi. Ef takmarkanir þínar eru ófullnægjandi verður þú að falla undir tryggingarskuldbindingu.
Það eru nokkrar ástæður fyrir því að eignir þínar geta aukist í gildi. Kannski hefur þú eignast nýja eign , svo sem húsgögn eða tölvubúnað, sem þú átt ekki við þegar stefnan þín var gefin út. Byggingar geta aukist í verðmæti á stýrivexti vegna verðbólgu, hækkandi byggingarkostnaðar eða heitt fasteignamarkaði. Þú getur ekki verið meðvitaður um að verðmæti eignarinnar hafi aukist þar til tap hefur átt sér stað.
Samþykkt gildi valkostur
Eins og nafnið gefur til kynna er samþykkt verðmæti fasteignaverð sem þú og vátryggjandinn þinn sammála um í upphafi stefnumótunar. Til að fá umfjöllun á grundvelli samþykkts verðs þarftu að leggja fram yfirlýsingu um gildi hjá félaginu áður en stefnan hefst eða endurnýjun. Yfirlýsing um gildi er listi yfir vátryggð eign þína (byggingar og persónuleg eign) sem inniheldur verðmæti hvers hlutar.
Verðmæti eigna ætti að koma fram með tilliti til skipta kostnaðar eða raunverulegt reiðufé gildi, hvort sem um er að ræða samkvæmt stefnu þinni.
Yfirlýsing um gildi er venjulega undirbúin á venjulegu ISO formi eða á svipaðan hátt sem vátryggjandinn veitir. Spyrðu umboðsmann þinn eða miðlari til aðstoðar ef þú þarft hjálp við að ljúka eyðublaðinu.
Þegar þú hefur gefið yfirlýsingu um gildi til vátryggjanda þinnar, fellur vátryggingasamningur í stefnu þinni í eitt ár (hugtakið stefnu þína). Ef tjón verður, verður eignin þín metin miðað við verðmæti samningsins svo lengi sem þú hefur tryggt eign þína fyrir þann upphæð. Til að halda áfram samkomulagi um verðmæti á næsta ári verður þú að leggja inn nýjan yfirlýsingu um gildi áður en núverandi stefna rennur út. Ef þú lendir ekki í því, fellur gildissvið þitt umfram gildistími og samningaviðmiðunin verður endurvirk.
Takmarkanir verða að vera jafngildar gildi
Til að fá vernd gegn vátryggingu samkvæmt samkomulagi um gildi verðmæti, verður þú að halda við mörkum sem eru jafngildir samþykktum gildum. Það er ef staðhæfingin þín gefur til kynna að kostnaðurinn til að skipta um bygginguna er 2 milljónir Bandaríkjadala, verður þú að viðhalda byggingarmörkum að minnsta kosti 2 milljónir Bandaríkjadala. Ef tjón eiga sér stað og þú hefur ekki náð þeim takmörkunum sem eru tilgreindar í yfirlýsingu um gildi, gætirðu verið fastur að greiða hluta af tapinu.
Undir samkomulagi um gildissvið, mun félagið þitt greiða fyrir tjón á skemmdum eign er það hlutfall sem takmörkin fyrir þessi eign bera á samþykkt verðmæti þess eignar sem sýnt er í yfirlýsingu um gildi. Til dæmis, gerðu ráð fyrir að þú eigir byggingu sem þú hefur tryggt á kostnaðarbótum. Þú hefur tryggt bygginguna þína á mörkum $ 1,5 milljónir. Yfirlýsingin um gildi gefur þó til kynna að kostnaður við húsnæðið þitt sé $ 2 milljónir. Stefnan þín inniheldur $ 1000 frádráttarbær .
A alvarleg hailstormur veldur 100.000 $ skaða á þaki byggingarinnar. Vátryggjandinn þinn mun bera saman samþykkt verðmæti húss þíns að mörkum á stefnu þinni. Vegna þess að þú hefur undirtryggð húsnæði þitt um $ 500.000, mun félagið ekki greiða tapið þitt að fullu. Í staðinn greiðir það aðeins $ 74.000. Hér er útreikningur:
$ 1,5 milljónir (byggingarmörk þín) deilt með $ 2 milljónir (samþykkt verðmæti) = .75
.75 sinnum 100.000 (magn tap) = $ 75.000
$ 75.000 minna $ 1,000 deductible = $ 74.000
Viðskipti Tekjutrygging
Valkostur fyrir samnýtt verðmæti er einnig fáanlegt undir rekstrartekjum . Þegar þessi umfjöllun er keypt gildir gildissjóðurinn um vörulýsingu sem er að finna í viðskiptatekjum.
Ef þú vilt hefja samþykkta gildissvið, verður þú að tilkynna félaginu þínu. Þú verður einnig að leggja fram atvinnurekningarskýrslu sem lýsir áætluðum tekjum og rekstrarkostnaði fyrir hvert af eftirfarandi:
- Tólf mánaða tímabilið fyrir dagsetningu á verkstæði
- Tólf mánaða tímabilið sem fylgir upphafi samþykkta gildissviðs þíns (venjulega upphafsdagur stefnu þinnar)
Til að halda áfram samþykktu valmöguleikanum á hverju ári verður þú að leggja fram nýtt vinnutilboð fyrir fyrirtæki áður en stefnan endurnýjar. Ef þú hefur valið þennan möguleika í viðskiptatekjum tryggir þú að samið gildi sé að finna í yfirlýsingunni um eignarstefnu þína. Þetta gildi ætti að jafngilda því sem hlutfall af vátryggingafélagi sem birtist í yfirlýsingunum margfaldað með áætluðum hreinum tekjum og gjöldum (lið # 2 hér að framan).
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að rekstrar tekjutrygging þín sé háð 50 prósentum trygginga. Áætluð hrein tekjur og gjöld fyrir næstu 12 mánuði eru 1 milljón Bandaríkjadala. Viðskiptahagsmörk þín verða að vera að minnsta kosti $ 500.000 (50 prósent af $ 1 milljón). Ef þú ert með $ 100.000 viðskipta tekjutap og viðskiptahagnaður þinn er að minnsta kosti $ 500.000, mun engin samvinna gilda. Tapið þitt á 100.000.000 $ ætti að greiða að fullu (ef ekkert frádráttarbær gildir).
Í fyrra dæmi, gerðu ráð fyrir að tekjulind þín sé aðeins $ 400.000. Þú hefur ekki tekist að kaupa nauðsynlegar tryggingarmörk. Félagið þitt mun greiða er $ 80.000, reiknað sem hér segir:
$ 400.000 takmörk deilt með $ 500.000 samþykkt gildi = .80
$ 100.000 tap sinnum .80 = $ 800.000