Ástæður til að útiloka áhættu
Útilokanir þjóna ýmsum tilgangi. Flestir eiga við um áhættu sem fellur undir einn af eftirtöldum flokkum.
- Skelfilegar Sumar áhættur eru ótryggilegar vegna þess að þeir eru líklegri til að hafa áhrif á mikinn fjölda vátryggingartaka í einu. Dæmi er stríð.
- Varða annars staðar Margir áhættur eru útilokaðir samkvæmt einni tegund stefnu vegna þess að þeir falla undir annan. Til dæmis eru sjálfkrafa ábyrgðarkröfur útilokaðir samkvæmt almennri ábyrgðartryggingu vegna þess að þau falla undir viðskiptabankastefnu .
- Auðvelt að stjórna Sumir áhættur eru útilokaðir vegna þess að þeir eru auðveldlega stjórnað af vátryggingartaki. Dæmi er um skemmdir á persónulegum eignum í opnum af völdum rigningar, snjós, ís eða slyss. Slík tjón eru undanskilin samkvæmt flestum viðskiptastefnu vegna þess að það er auðvelt að koma í veg fyrir vátryggðan.
- Ekki tilviljun Flestir vátryggingarskírteinar ná til ósvikinna atburða. Þannig útiloka þau tjón sem vátryggður vildi af ásettu ráði. Til dæmis útilokar bæði almenn ábyrgð og viðskiptabankar ábyrgðarreglur líkamlega meiðslum að vátryggður hafi ásetningi á þriðja aðila.
- Viðhaldsvandamál Sumir hættur eru ekki raunhæfar til að tryggja vegna þess að þær koma náttúrulega fram. Dæmi er slit. Skemmdir af völdum slitna eru útilokaðir frá bæði viðskiptalegum eignum og farartækinu . Áhætta af þessu tagi er oft hægt að stjórna með því að halda rétta viðhaldi. Ökutæki hjólbarða er hægt að verja gegn sliti með rétta snúningi.
- Óleyfilegt Margir stefnur útiloka tap sem stafar af brotum á lögum eða refsiverðum lögum. Til dæmis útilokar almennar ábyrgðarreglur líkamstjóni, eignatjón eða persónuleg og auglýsingaskaða sem stafar af brotum á lögum um neytendaverndarsamning um neytendur eða CAN-SPAM lögum .
- Hlutatryggjanlegur Sumir áhættur eru trygganlegir innan tiltekinna breytinga. Til dæmis útilokar margar ábyrgðarreglur ekki ábyrgð samkvæmt samningi. Hins vegar er veitt umfjöllun um ábyrgð samkvæmt samningi sem uppfyllir skilyrði sem vátryggður samningur (eins og hann er skilgreindur í stefnu).
- Tryggð fyrir verð Sumir áhættur eru trygganlegir ef þú ert tilbúin til að greiða viðbótargjald. Dæmi er tap sem stafar af þjófnaði framið af starfsmönnum þínum. Slík tjón eru reglulega útilokuð samkvæmt viðskiptahagsmálum. Hins vegar getur þú tryggt slíkt tap með því að kaupa starfsmannþjófnað .
Útilokanir breytast
Stefnumótunarform eru ekki kastað í stein. Flestir eru endurskoðuð reglulega. ISO uppfærslur það er auglýsing sjálfvirkt, almenn ábyrgð og auglýsing eign form á nokkurra ára fresti. Vátryggjendum fylgist oft með því að samþykkja þær breytingar sem ISO hefur gert í eigin eyðublöð. Sameiginlegt niðurstaða endurskoðunarferlisins er að bæta við eða breyta stefnuútgáfum.
Mörg þeirra breytinga sem gerðar eru til að útiloka stefnu eru svör við nýlegum dómsúrskurðum. ISO og vátryggjendum drög að stefnumótum með það að markmiði að takmarka umfjöllun um tiltekna áhættu. Dómstóllinn getur ákveðið að stefnan taki til þess að áhættan sem gert var ráð fyrir að dráttarvélin væri útilokuð. ISO eða félagið getur síðan bætt við eða breytt útilokun til að fjarlægja umfjöllun um þann áhættu.
Útilokunardeild
Augljóst staður til að leita að útilokunarstefnu er í kaflanum með undanþágu . Sumar stefnur innihalda bæði útilokanir og takmarkanir. Takmörkun er að hluta til útilokun. Það dregur úr umfangi umfjöllunar um vátryggðan áhættu. Til dæmis takmarkar eignarstefnur oft umfjöllun um verðmæta hluti eins og skinn og skartgripi í tiltekinn (lágt) mörk.
Stefna sem veitir fleiri en eina tegund umfjöllunar getur innihaldið margar lista yfir útilokanir.
Sérstök listi gildir um hvers konar umfjöllun. Til dæmis er dæmigerður viðskiptabankastefna settur í tvö sett af undantekningum, einn undir ábyrgðartryggingu og hinn undir skaðabótaskyldu.
Sumar stefnur sem bjóða upp á mörg kápa innihalda aðeins eina hóp útilokunar. Hvert útilokun gildir um öll hlíf. Aðrar stefnur innihalda sérstakar útilokanir fyrir hverja tegund umfjöllunar og algengar útilokanir sem eiga við um öll umbúðir.
Útilokanir staðsettar annars staðar
Stefna getur innihaldið útilokanir sem ekki eru staðsettar í útilokunarhlutanum . Hér eru nokkrar staðir þar sem þau birtast oft.
Skilgreiningar
Eitt af algengustu stöðum til að finna útilokanir er skilgreiningarsviðið . Skilgreiningar fylgja sérstökum merkingum við orð, svo þau geta minnkað umfang umfjöllunar. Til dæmis skilgreina mörg stefnur umfangsyfirborð, sem takmarkar umfjöllun um atburði sem eiga sér stað í tilteknum löndum. Þessi skilgreining virkar sem útilokun vegna þess að viðburði sem eiga sér stað utan tilgreindra landa falla ekki undir. Stefna sem tilgreinir ekki umfangsyfirlit yfirleitt nær til atburða sem eiga sér stað hvar sem er í heiminum.
Skilyrði
Undantekningar er einnig að finna í stefnuþáttinum. Til dæmis er ISO-viðskiptabíllinn að finna ákvæði sem takmarka umfjöllun um slys sem eiga sér stað á yfirráðasvæðinu . Þetta ákvæði kemur fram í almennum skilyrðum , ekki skilgreiningunum .
Áritanir
Margir vátryggjendum bætir útilokun á stefnu með því að tengja áritun til fyrirfram prentaðs forms. Áritun getur bætt við nýrri útilokun eða breytt núverandi.
Tryggingarsamningur
Vátryggingarsamningur er grundvöllur stefnu. Það inniheldur yfirleitt víðtækar yfirlýsingar sem lýsa umfjölluninni sem veitt er. Samt, jafnvel tryggingarsamningurinn getur innihaldið útilokanir. Til dæmis útilokar vátryggingarsamningurinn í almennum almennum ábyrgðarstefnu einkum meiðslum eða eignatjóni sem þekkt var fyrir tiltekna vátryggða áður en stefnan var hafin.