Tegundir skilyrða
Vátryggingarskírteini getur innihaldið ýmis skilyrði. Sumir eiga aðeins við um félagið. Dæmi er gjaldþrotaskilyrði (útskýrt hér að neðan).
Það segir að gjaldþrot vátryggðs muni ekki létta félaginu skyldur sínar samkvæmt stefnu. Aðrir skilyrði gilda aðeins um vátryggingartaka. Til dæmis krefjast tapsskilyrðin í viðskiptahagsmálum ISO að vátryggður tilkynni lögreglu tjóni ef lög eru brotin. Mörg skilyrði eru málsmeðferð. Dæmi er úttektarákvæðið í venjulegu Business Auto Policy . Það útskýrir ferlið sem verður fylgt ef vátryggður eða félagið krefst mat á skemmdum eignum.
Hvar eru þau?
Skilyrði eru oft að finna í sérstökum hluta stefnu eða umfjöllunarforms. Ekki kemur á óvart, þessi kafli er oft rétt á skilyrðum.
Margir stefnur innihalda fleiri en eitt skilyrði. Til dæmis inniheldur ISO Commercial Property Policy þrjú skilyrði. Lánskilyrði útskýra hvernig tap er metið og greitt. Viðbótarskilyrðin fjalla um málefni eins og tryggingar og réttindi eigenda veðbréfa .
Viðskiptareignirnar eru að finna í sérstöku formi. Þetta heimilisfang málefni er ekki útskýrt annars staðar, svo sem umfangsyfirborðs .
Pakkastefnur , sem innihalda tvær eða fleiri gerðir umfjöllunar, innihalda yfirleitt sérstakar aðstæður fyrir hverja tegund umfjöllunar. Til dæmis er stefna sem felur í sér almennar skuldbindingar og atvinnuhúsnæði, að því er varðar ábyrgð og eignarskilyrði.
Pakkningastefna getur einnig innihaldið sameiginlega stefnu (eða almennt) skilyrði sem gildir um öll umbúðir sem eru í samningnum.
Stefna kann að innihalda skilyrði sem ekki birtast í skilyrðinu. Til dæmis er staðlað NCCI starfsmannabótastefnunni að finna skilmála kafla undir hluta sex. Engu að síður innihalda bæði Part One ( Workers Compensation ) og Part Two ( Employers Liability ) ákvæði sem eiga til annarra trygginga og bata frá öðrum. Þessar ákvæði eru stefnuskilyrði, þótt þau séu ekki merkt sem slík. Svipaðar ákvæði er að finna í ISO almennum skuldbindingum og viðskiptatækjum. Í þessum stefnumótum eru ákvæðin staðsett í skilyrðum.
Algengar aðstæður
Vissar aðstæður eru að finna í mörgum tegundum viðskiptastefnu. Nokkur dæmi eru lýst hér að neðan.
Skyldur í tilviki fyrirkomu eða taps
Nánast öll stefnur innihalda ákvæði sem útskýra hvað þú verður að gera ef tap eða kröfu á sér stað. Dæmi er venjulegt almenn ábyrgðarkerfi. Tilkynningarskilyrðin segja til um að þú verður að tilkynna félaginu þínu eins fljótt og auðið er ef um er að ræða tilvik eða brot, eða kröfu eða mál. Þessi ákvæði er mikilvægt þar sem bilun þín getur farið fram á að vátryggjandinn leggi tilefni til að hafna umfjöllun um kröfu.
Önnur trygging
Þessi ákvæði lýsir því hvernig stefnan muni bregðast við þegar önnur umfjöllun er til fyrir kröfu sem stefnt er að. Sum stefna veitir aðal (fyrsta lína) umfjöllun. Önnur vátryggingasamningur í stöðluðum almennum skuldbindingum segir að umfjöllun sé fyrst og fremst háð nokkrum undantekningum. Aðrar stefnur deila tapi. Til dæmis segir í öðrum vátryggingasamningi í ISO-viðskiptastefnu að tjón verði deilt með hlutfallslegum hætti með tvíhliða umfjöllun. Sumar tryggingar, þar með talið mörg E & O stefnur, gilda umfram umfram aðra umfjöllun.
Réttindi bata
Flestir viðskiptastefnur innihalda undirskriftarákvæði . Þessi ákvæði veitir félaginu rétt til að endurheimta fjárhæðina sem hann hefur greitt fyrir tap af þeim aðila sem olli því.
Með öðrum orðum, ef vátryggjandinn hefur greitt tap sem einhver annar en vátryggður er ábyrgur fyrir, getur vátryggjandinn sært greiðslustjóra um fjárhæð greiðslunnar.
Lagaleg aðgerð gegn okkur
Þetta ákvæði er oft kallað "engin aðgerð" ákvæði vegna þess að það takmarkar rétt þinn til að leggja fram aðgerð (málsókn) gegn vátryggjendum þínum. Það bregst venjulega frá því að lögsækja þig nema þú hafir uppfyllt allar kröfur samkvæmt stefnu.
Undir ISO eignarstefnu getur þú ekki lögsótt vátryggjanda þína með tilliti til kröfu ef þú hefur ekki gefið upp lýsingu á skemmdum eignum (skilyrði umfjöllunar). Ábyrgðarreglur banna oft þér eða einhverjum öðrum að suða félagið undir ákveðnum kringumstæðum. Þú ert yfirleitt útilokaður frá því að lögsækja vátryggjanda þína til að safna uppgjör sem þú gerðir sjálfviljuglega (án samþykkis félagsins). Sömuleiðis er óheimilt að lögsækja til að safna tjóni þar til dómstóllinn hefur lokað dómi.
Vátryggingarskírteini getur sett frest fyrir umsóknarfrest. Sumir eignarstefnur þurfa að skrá málið innan tveggja ára frá þeim degi sem tapið er. Þetta ákvæði mun brjóta í bága við lög ríkja ef síðari veitir meiri tíma til að skrá föt en stefnan.
Liberalization
Þessi ákvæði stækkar sjálfkrafa stefnuna þína til að fela í sér hvaða umfjöllun sem vátryggjandinn hefur bætt við umfjöllunareyðublaðinu þínu. Ákvæðið gildir yfirleitt um framlengingu sem gerð var skömmu fyrir eða á stefnumótunartímabilinu, ef framlengingin er ókeypis.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að þú sért tryggður samkvæmt viðskiptahagsmálum. Þó að stefna þín sé í gildi byrjar vátryggjandinn þinn að nota uppfærða útgáfu af skjalinu Byggingar og einkaeign. Nýtt eyðublað veitir sjálfkrafa (án endurgjalds) $ 10.000 takmörk fyrir skemmdum á persónulegum eignum sem eru í tímabundinni geymslueiningu á húsnæði þínu. Skjalið sem fylgir stefnu þinni inniheldur ekki þessa umfjöllun. Vegna þess að stefnan þín inniheldur frelsisákvæði verða eignir í tímabundinni geymslu eingöngu tekin af stefnu þinni. Engin áritun er nauðsynleg.
Afpöntun og ekki endurnýjun
Mörg vátryggingarskírteini keypt af fyrirtækjum innihalda bæði uppsögnartilboð og ekki endurnýjunarákvæði . Þessar ákvæði lýsa þeim kringumstæðum sem félagið getur sagt upp eða ekki endurnýjað stefnu. Ríkislög munu ganga frá þessum ákvæðum ef hagsmunaaðilar eru hagstæðari. Til dæmis er ástandslög sem krefst þess að vátryggjandinn veiti vátryggingartaka 60 daga fyrirvara ef stefnan er ekki endurnýjaður. Það kemur í veg fyrir stefnuákvæði sem krefst aðeins 30 daga fyrirvara.
Aðskilnaður vátrygginga
Mörg ábyrgðartrygging felur í sér skilyrði sem eiga rétt á aðskilnað trygginga (eða alvarleg áhugamál). Þetta ástand samanstendur oft af tveimur hlutum. Fyrst útskýrir hvernig stefnan muni bregðast við ef einn hinn vátryggður hæðir annan. Í seinni hluta er lýst hvernig umfjöllun gildir ef einn vátryggður hæðir annan vátryggðan.
Yfirfærsla á réttindum þínum og skyldum
Vátryggjendum skyggir tryggilega umsækjendum áður en þeir gefa út stefnu. Þannig eru vátryggingarskírteini yfirfærðir af réttindum eða " andmæli" . "Þessi ákvæði bannar vátryggingataka frá því að veita réttindi og skyldur samkvæmt stefnunni til einhvers annars án skriflegs samþykkis vátryggjanda. Til dæmis hefur Jim eigandi fyrirtækis sem hann selur Jim getur ekki "gefið" viðskiptatryggingastefnu sína til Jane. Stefnan var aðeins gefin út til Jim. Ekki er hægt að flytja réttindi og skyldur samkvæmt stefnunni til Jane án samþykkis félagsins.
Með ákvæði um framsal bannað einnig vátryggingataka að flytja rétt sinn til að safna tjóni eða uppgjöri. Til dæmis, gerðu ráð fyrir að Bob hafi tryggt sjálfvirkt farartæki vegna líkamlegra skemmda samkvæmt viðskiptabílastefnu. Bob skrifar undir samning sem gefur Jim rétt til að safna öllum greiðslum sem Bob myndi annars fá fyrir tjóni á líkamanum. Bob hefur brotið gegn ákvæðum um framsal. Vátryggjandi hans er ólíklegt að gera neinar tapskuldbindingar til Jim undir stefnu Bob.
Athugaðu að mörg ríki leyfa vátryggingataka að úthluta rétti sínum til að krefjast greiðslna eftir að tap hefur átt sér stað . Aðeins eftir að missa verkefni er heimilt. Verkefni sem gerðar eru áður en tap fer fram er bannað. Í fyrra dæmi, gerðu ráð fyrir að Bob hafi þegar orðið fyrir líkamlegu tjóni þegar hann úthlutar rétt sinn til að safna kröfu greiðslu samkvæmt stefnu til Jim. Í mörgum ríkjum væri verkefnið heimilt.
Gjaldþrot
Þessi ákvæði segir að skyldur félagsins samkvæmt stefnu breytist ekki ef vátryggingartaki skráir fyrir gjaldþrot eða verður gjaldþrota. Vátryggjandinn er ennþá skylt að greiða kröfur.
Engin gagn fyrir Bailee
Mörg eignar- og farartækisreglur innihalda ákvæði sem ber yfirskriftina No Benefit to Bailee. Bailee er einhver sem hefur verið falin eign eign annars aðila til sérstakra nota. Dæmi er sjálfvirk líkami búð. Ökutæki eigandi gefur líkamshandbókinni eign á skemmdum ökutæki þannig að búðin geti gert það.
Bailee eignast ekki eignarrétt á eigninni í eigu hans. Bílavarahlutirnir verða ekki eigandi ökutækisins sem það er að gera.
The "engin ávinningur fyrir bailee" ákvæði gildir um atvinnuhúsnæði og sjálfvirkar skemmdir á bílum. Það segir að enginn annar en vátryggingartaki, sem hefur forsjá vátryggðra eigna, mun njóta góðs af stefnu. Með öðrum orðum, bailee er ekki rétt á kröfu greiðslu einfaldlega vegna þess að hann eða hún hefur eignarrétt á vátryggðum eignum. Bailee getur verið í bílskúr, dráttarfyrirtæki, viðgerðarverslun eða einhver annar sem greiðir gjald til að fá stjórn á ökutækinu.
Hylking, misrepresentation eða svik
Þessi ákvæði gerir félaginu kleift að ógilda stefnuna ef vátryggingartaki hefur framið sviksamlega athöfn . Vátryggður skuldbindur sig til svikar þegar hann eða hún viljandi lætur félagið í té fjárhagslega hagnað. Svikin geta verið framin þegar umfjöllun er keypt, þegar kröfu er lögð inn eða á einhvern annan tíma. Til dæmis kaupir eigandi fyrirtækis líkamlega skemmdum umfjöllun um óákveðinn ökutæki. Hann skýrir síðan ökutækið stolið og skráir þjófnaðarkrafa.
"Svikarákvæði" leyfir einnig félaginu að hafna umfjöllun ef einhver vátryggður hefur vísvitandi rangt fyrirmæli eða dulbúið veruleg staðreynd varðandi vátryggingarfjárhæðina. Hugtakið rangt framsetning þýðir rangt staðreynd sannleikans. Misskilningin er efnileg ef vátryggjandinn hefði gert aðra ákvörðun ef það hefði vitað um sanna staðreyndir.
Til dæmis lýkur þú umsókn um eignatryggingu á húsnæði sem þú átt. Þú liggur á umsókninni og segir að þú notir bygginguna sem vöruhús. Í raun notarðu það til að framleiða skotelda. Ef byggingin er skemmd í sprengingu af völdum gallaðra skotelda, getur vátryggjandinn hafnað umfangi á grundvelli misvísinnar efnis.