Elements af einkunnarkerfinu
Margir (en ekki allir) vátryggjendum reikna út almannatryggingagjöld með því að nota flokkunar- og matskerfi sem er þróað af Tryggingastofnuninni (ISO). Undir þessu kerfi er iðgjaldið byggt að miklu leyti á eftirfarandi þremur þáttum:
- flokkanirnar úthlutað fyrirtækinu þínu
- vextirnir sem gefnar eru til þessara flokkana (leiðrétt fyrir þau mörk sem þú hefur valið)
- áhættustöð (ss sölu eða launaskrá) sem vextirnir eru sóttar á
1. Flokkanir
Fyrsta skrefið í matsferlið er að flokka fyrirtæki þitt. ISO veitir hundruð flokka, hver sem er auðkennd með lýsingu og fimm stafa númer sem kallast kennitölu. Hér eru nokkur dæmi:
- Lásasmiður, kennitala 14913
- Matvælaframleiðsla - Dry, Dry, bekkskóði 53374
- Drywall eða Wallboard Uppsetning, bekknum númer 92338
Hvert fyrirtæki er úthlutað flokkun sem endurspeglar iðnaðinn og tegund starfseminnar.
Hugmyndin er sú að fyrirtæki með svipaða starfsemi standa frammi fyrir sambærilegri áhættu og búa til svipaðar gerðir kröfur. Svona eru svipaðar tegundir fyrirtækja úthlutað sömu flokkun.
Til dæmis starfar Larson Locks út úr verslunarhverfi þar sem það selur hurðirnar, hengilásar, öryggishólf og aðrar öryggis tengdar vörur.
Félagið sendir einnig starfsmenn heim til viðskiptavina, fyrirtækja eða ökutækja til að leysa vandamál sem tengjast læsingum. Flestir locksmiths framkvæma sömu tegundir þjónustu og Larson Locks. Þannig tengja almennar ábyrgðartryggingamenn yfirleitt fyrirtæki eins og Larson Locks í sömu flokkun (Locksmiths).
Það fer eftir eðli og flóknu starfsemi þinni, en fyrirtæki þitt má fá einn eða fleiri flokkanir. Hver flokkun hefur samsvarandi kennitölu.
Kennitala er raðað í hópa. Til dæmis eru öll vörumerki fyrirtæki flokkuð undir kennitölu milli 10000 og 19999. Sömuleiðis eru öll fyrirtæki sem stunda framleiðslu eða vinnsluaðgerðir úthlutað kennitölu milli 50000 og 59999.
2. Verð
Annað þáttur í matsferlið er hlutfallið. Verð getur verið mjög mismunandi frá einum vátryggjanda til næsta. Sumir vátryggjendum þróa eigin verð þeirra "frá grunni." Aðrir hugsa um verð byggt á kostnaði við tapskostnað sem fæst frá ISO. Sama hvernig vátryggjandinn reiknar út vexti þína, ættu þeir að vera skráðir í ábyrgðaryfirlýsingunum.
Athugaðu að hlutfallið sem þú greiðir mun endurspegla þau mörk sem þú hefur valið um ábyrgðartryggingu. Þetta þýðir að þú greiðir hærra hlutfall fyrir $ 1 milljón á viðburðarmörkum en þú myndir fyrir $ 100.000 takmörk.
Almenn ábyrgð stefna felur í sér tvær tegundir af umfjöllun: húsnæði og rekstrarvörn og vörur og lokið vinnuvernd. Fyrir marga flokkanir eru þessar hlífar metnir sérstaklega. Þannig gildir eitt hlutfall af húsnæði og rekstri og annar verðmæti gildir um vörur og lokið vinnuvernd.
Forsendur og rekstur
Stöðvar og rekstrarsvið gilda um kröfur gegn viðskiptum þínum vegna líkamstjóns eða eignatjón vegna slysa sem stafar af húsnæði þínu. Dæmi er kröfu lögð inn af viðskiptavini þínum sem var slasaður í miði og haustatburði á skrifstofu fyrirtækisins.
Staður og rekstrarsvið nær einnig til krafna um meiðsli eða tjón af völdum slysa sem stafar af áframhaldandi starfsemi fyrirtækisins. Starfsemin má framkvæma hjá þér (eins og framleiðslustöð) eða annars staðar (svo sem vinnustaður).
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að starfsmaður þinn fari fyrir slysni á listaverk þegar þú setur upp tölvubúnað á skrifstofu staðsetningar viðskiptavina. Ef viðskiptavinur skráir eignatjónarkröfur gegn fyrirtækinu þínu skal kröfuin falla undir forsendur og rekstrarstarfsemi.
Vörur og lokið vinnu
Vörur og fullnægjandi vinnusvið gilda um kröfur þriðja aðila vegna slysatjónar eða skemmda sem stafar af göllum vörum þínum eða vegna gallaðar vinnu eða starfsemi sem þú hefur lokið. Til dæmis skráir viðskiptavinur kröfu um vöruskuldbindingu gegn bakaríinu þínu eftir að hún brýtur tönn á kirsuberhola sem er í böku sem hún keypti í verslun þinni. Sem annað dæmi, sækir viðskiptavinur steypufyrirtækið þitt vegna eignatjóns eftir að veggur sem þú hefur lokið fyrir tveimur mánuðum síðan hrunið og skaðað bílinn sinn.
Sumar tegundir fyrirtækja framleiða engar vörur eða lokið vinnu (eða aðeins óveruleg magn). Dæmi eru barber verslanir og bókabúðir. Flestar kröfur um skaðabótaábyrgð gegn rakhúsum og bókabúðum stafast af slysum sem eiga sér stað á húsnæði þeirra. Þessir fyrirtæki eru aðeins innheimtir fyrir húsnæði og rekstur. Ekkert gjald er tekið fyrir vörur og lokaðan rekstrarsvið
3. Lýsingargrunnur
Þriðja þátturinn í almennum skuldbindingum er áhættuskuldbindingin. Það fer eftir eðli fyrirtækis þíns, því að áhættustöð þín getur verið svæði byggingarinnar, magn upphæðssölu sem þú býst við að mynda á stefnuárinu, áætluðu launaskrá eða einhver annar þáttur.
Margir flokkar eru metnar á grundvelli sölu. Fyrir þessar flokkanir er iðgjaldið venjulega reiknað með því að margfalda vextitímabilið, brúttóið deilt með 1000. Til dæmis, gerðu ráð fyrir að Larry ætli Larson Locks að búa til $ 5.000.000 í vergri sölu á stefnumótunartímabilinu. Vextirnir sem sýndar eru á stefnu hans eru $ 1,00 fyrir húsnæði og rekstur og $ 1,50 fyrir vörur og lokið starfsemi. Premium Larry er 1,00 X (5.000.000 / 1.000) auk 1,50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 auk 7.500 eða $ 12.500.
Segjum að áætlað sala Larry væri aðeins $ 5000. Þar sem reiknað iðgjald hans er svo lágt (aðeins $ 12,50) myndi félagið hans ákæra hann lágmarksgjald. Þetta er lágmarksfjárhæðin sem vátryggjandi er reiðubúinn að gefa út stefnu.
Starfsmenn greiðslur Flokkun
Flokkunarkerfið sem notað er í almennum skuldbindingum er ekki það sama sem NCCI flokkunarkerfið var notað til að meta starfsmenn bætur tryggingar. Flokkanirnar í tveimur kerfum eru algjörlega mismunandi. NCCI flokkunarkerfið byggist á fjögurra stafa kennitölum meðan ábyrgðarkerfið notar fimm stafa númer.