Reglugerð er á ríkissviði, ekki Federal
Tryggingarverð er stjórnað af ríkinu
Vátryggingafélög eru stjórnað af ríkjunum. Hvert ríki hefur eftirlitsaðila sem hefur umsjón með vátryggingamálum.
Þessi líkami er oft kallaður Tryggingardeild, en sum ríki nota önnur nöfn. Dæmi eru skrifstofa vátryggingastjórnarinnar (Washington) og deild fjárhagsreglugerðarinnar (Oregon). Vátryggingasvið er undir umsjónarmanni. Það fer eftir því hvaða ríki er hægt að skipa eða kjósa vátryggingastjórann.
Öll ríki stjórna þeim verð sem notuð eru í sumum tegundum trygginga. Umfang reglugerðar er mjög mismunandi frá ríki til ríkis. Sum ríki hafa mjög mikla stjórn á meðan aðrir leggja mjög lítið. Flest ríki falla einhvers staðar í miðjunni.
Hvers vegna ekki Federal reglugerð?
Mörg vátryggingafélög stunda viðskipti yfir ríki. Nokkur eiga viðskipti í nánast öllum ríkjum. Af hverju eru ekki vátryggjendum stjórnað af sambandsríkinu? Svarið liggur í lögum samþykkt árið 1945 sem heitir McCarran-Ferguson lögin. Þessi lög veita ríkjum heimild til að stjórna vátryggjendum. Lögin voru sett í kjölfar ákvörðunar Hæstaréttar Bandaríkjanna á síðasta ári.
Dómstóllinn úrskurði að viðskipti vátrygginga mynduðu ríkisstjórn. Þetta þýddi að sambandsríkið hefði rétt til að stjórna tryggingum.
Ákvörðun Hæstaréttar ógnað uppreisnartryggingariðnaði með því að útiloka ástandsstjórn. McCarran-Ferguson lögin endurheimta vald til ríkjanna.
Það gefur ríkjum rétt til að skatta og stjórna vátryggjendum. Hins vegar inniheldur lögin þrjú helstu undantekningar:
- Vátryggjendum er háð samningsríkjum gegn traustum aðgerðum að svo miklu leyti sem þeir eru ekki stjórnað af lögum ríkisins.
- Sambandslýðveldið getur farið yfir vátryggingalöggjöf sem kemur í stað ríkja.
- Vátryggjendum er bundið sambands lögum sem hindra þá frá að taka þátt í einhverjum sniðganga, þvingun eða ógn.
Árið 2010 samþykkti þingið Dodd-Frank lögin, sem lögðu mörg ný reglur um fjármálastofnanir. Lögin stofnuðu Federal Insurance Office (FIO). Þessi stofnun er hluti af ríkissjóði Bandaríkjanna. Það var búið til að fylgjast með tryggingariðnaði til að tryggja að það sé fjárhagslega stöðugt. FIO er aðeins ráðgefandi aðili. Það hefur engin stjórnvald yfir vátryggjendum.
Tilgangur verðlagsreglugerðar
Það eru nokkrar ástæður fyrir því að ríki kveða á um tryggingarverð. Eitt er að tryggja að verð sé ekki of mikið. Ef stjórnvöld eru ekki fyrir hendi gætu vátryggjendum tekið upp gjald sem er of hátt og það veldur of miklum hagnaði. Annað markmið er hið gagnstæða til að tryggja að verð sé ekki of lágt. Vátryggjandi sem greiðir of lágt verð gæti selt marga stefnu en skortir fjármagn til að greiða kröfur. Verð verður að vera fullnægjandi þannig að vátryggingafélög séu laus.
Þriðja markmið tryggingareglugerðarinnar er að koma í veg fyrir ósanngjarna mismunun . Vátryggingatryggingamenn eru heimilt að mismuna í þágu sumra vátryggingafélaga yfir aðra en ástæðurnar skulu gilda. Til dæmis geta vörsluaðilar rukkað hærra eða lægra hlutfall miðað við kröfuhafa vátryggingartaka. Fyrirtæki sem hefur stofnað engin fyrri sjálfkrafa kröfur geta borgað minna fyrir viðskiptalegan farartæki stefnu en svipað fyrirtæki sem hefur viðvarandi mörg farartæki tap. Handhafar geta einnig mismunað miðað við eðli áhættunnar. Vátryggjandi getur gjaldfært meira til að tryggja byggingu sem hefur engin sprinklers í eldi en svipuð bygging sem er að fullu sprinklered.
Vátryggjendum er óheimilt að mismuna vátryggingataka með hliðsjón af þætti sem tengjast ekki áhættunni. Dæmi eru kynþáttur, trú og þjóðerni.
Vissir eiginleikar geta verið notaðir til að meta sumar tryggingar en ekki aðrir. Til dæmis leyfa mörg ríki vátryggjendum að íhuga aldur, kynlíf og hjúskaparstöðu í einkunn um sjálfvirkt farartæki. Þessir þættir eru ekki viðeigandi fyrir sjálfvirkar farartæki .
Tegundir lögsaga
Öll ríki hafa stjórn á verðinu sem vátryggjendum notar. Hins vegar eru vátryggingaskilmálar mjög mismunandi frá ríki til ríkis. Sum ríki hafa strangar lög sem krefjast fyrirfram samþykkis allra vaxta. Aðrir hafa léleg lög sem þurfa ekki fyrirfram samþykki. Margir þurfa að samþykkja sumar afslætti.
Það eru sex helstu tegundir vátryggingatrygginga.
- Forviðurkenning Vátryggjendum verður að leggja fram vexti til stjórnvalds ríkisins og bíða eftir samþykki áður en þú notar þær. Í sumum ríkjum getur vátryggjandinn gert ráð fyrir að vextir hafi verið samþykktir ef það hefur ekki heyrt annað frá vátryggingardeildinni innan tiltekins tímabils (td 90 daga).
- Skrá og notkun Vátryggjendum verður að skrá verð þeirra við eftirlitsstofnunina en mega byrja að nota þau strax eftir umsóknar.
- Notkun og skráartryggingafélög geta notað nýtt gjald strax en verður að skrá þau með eftirlitsstofnunum innan tiltekins tímabils.
- Breyttar fyrirframgreiðslur Vátryggjendum verður einungis að fá fyrirfram samþykki fyrir breytingum á gengisbreytingum sem eru afleiðing af því að bæta eða minnka tap á reynslu félagsins.
- Flex Rating Vátryggjendum verður að leita að samþykki fyrir breytingum á gengi sem fara yfir tiltekið hlutfall. Til dæmis geta vátryggjendum krafist þess að fá fyrirfram samþykki ef þeir hækka eða lækka vexti sína um meira en 5%.
- Engar skráningar vátryggjendum er ekki skylt að skrá verð eða fá samþykki frá eftirlitsstofnanna.
Margir ríki nota samsetningu þessara laga. Til dæmis getur ríki krafist þess að vátryggjendum fái fyrirfram samþykki verð sem notaður er í persónulegum línum en leyfa vátryggjendum að "skrá og nota" verð sem notuð eru í viðskiptalínum. Flestir flokkar lögum leyfa ríkis eftirlitsstofnunum að útiloka verð sem hafa þegar verið lögð inn. Til dæmis getur vátryggingastjórinn borið félagið frá því að nota vextir lögð undir "notkun og skrá" lög á grundvelli þess að vextirnir eru ófullnægjandi.
Sex tegundir matalaga sem lýst er hér að ofan eru oft skipt í tvo flokka: lög um fyrirfram samþykki og samkeppnishæf lög. Samkeppnislögmál er samheiti sem felur í sér öll lögmál önnur en þær sem krefjast þess að verð sé samþykkt fyrirfram.
Eins og er, hafa aðeins nokkur ríki fyrirfram samþykki lög sem gilda um allar tegundir trygginga. Um þriðjungur ríkjanna hafa engin lög um samþykki yfirleitt. Eftirstöðvar ríkin eru með blanda af fyrirfram samþykki og samkeppnishæf lögmálum. Almennt eru vextir sem notaðar eru í viðskiptatryggingum háð minni reglum en þær sem notaðar eru í persónulegum tryggingum.
Vandamál með samþykki fyrirfram
Fyrirfram samþykki lögum byggir á hugmyndinni að ríkisstjórnin íhlutun er nauðsynlegt til að tryggja að verð sé fullnægjandi en ekki of mikið. Í fortíðinni hafa mörg lögfræðingar stutt þessa hugmynd. Undanfarin áratugi hafa löggjafarvottar komist að því að lög um samþykktarvald geta skapað alvarleg vandamál.
Að öðru leyti er matskerfi byggt á fyrirfram samþykki dýrt. Bæði vátryggjendum og ríkis eftirlitsstofnunum verða að ráða starfsfólk til að tryggja að verð sé lagt fram og endurskoðað í samræmi við lögin. Vátryggjendum sem starfa í mörgum ríkjum hafa aukna byrði, þar sem kröfurnar um umsókn eru breytileg frá ríki til ríkis. Kostnaður vegna vátryggjenda og ríkisstofnana er sendur til vátryggingafyrirtækja. Þannig eru vextir oft hærri í fyrri samþykki ríkjum en í þeim sem eru með samkeppnishæf lögmat.
Í öðru lagi skapa fyrri lög um viðurkenningu verð sem eru tilbúnar lítil. Eftirlitsstofnunum standast oft vaxtahækkanir sem beðið er um af vátryggjendum, sem veldur því að seinkanir aukast. Þegar verð er of lágt, verða vátryggingafélög fjárhagslegt tjón. Þegar vextir loksins aukast aukast endurgreiðsla fjárhagsstöðu vátryggingafélaga. Niðurstaðan er seesawing hagnaður og tap.
Fyrirfram samþykki lögum getur einnig búið til skreppa tryggingar markaði. Þegar vextir eru of lágir til að standa straum af vátryggjendum og kostnaði, fara sumir vátryggjendur frá ríkinu. Aðrir eru tregir til að slá inn. Niðurstaðan er minni framboð trygginga. Þjónusta og vöruval getur einnig orðið fyrir. Þegar verð er of lágt, hafa vátryggingafélög lítil hvatning til að þróa nýjar vörur eða bæta þjónustu.
Að lokum geta fyrri lög um samþykki leitt til innstreymis kaupenda meðaltals áhættu í úthlutað áhættuáætlun . Þessar áætlanir eiga að vera markaður á síðasta úrræði. Þau eru hönnuð fyrir kaupendur með mikla áhættu sem geta ekki fengið stefnu frá venjulegu vátryggjanda. Samt sem áður, þegar tryggingar eru ekki tiltækar frá "venjulegum" vátryggjendum eru neyddir kaupendur að meðaltali áhættu í úthlutað áhættuáætlun.
Kostir samkeppnisstöðu
Vegna vandamála sem tengjast lögum um samþykki hafa mörg ríki nútímavæðingu reglnaferlisins með því að hefja samkeppnishæf einkunn. Samkeppnisréttur er byggður á þeirri hugmynd að samkeppni muni framleiða verð sem hvorki eru of há né of lág. Þessar lög hafa gengið vel í mörgum ríkjum vegna þess að vátryggingin er mjög fjölbreytt. Það eru fjölmargir vátryggingafélög, og enginn er nógu stór til að stjórna markaðnum. Samkvæmt vátryggingastofnuninni voru yfir 2500 eignar- og slysatryggingafélög sem starfa í Bandaríkjunum árið 2015.
Samkeppnishæf matalög veita fjölda bóta til vátryggingafyrirtækja. Einn er lægri vextir. Vátryggjendum er líklegri til að lækka vexti sína þegar þeir vita að þeir geta fljótt hækkað þau síðar til að bæta upp tap. Í öðru lagi eru fjármálastarfsemi vátryggingafélaga samræmd samkvæmt samkeppnishæf matskerfi. Þegar hagnaður og tap er fyrirsjáanleg, munu aðrir vátryggjendum koma inn í ríkið. Eftir því sem fjöldi vátryggjenda eykst hækkar samkeppni meðal vátryggjenda einnig. Þetta hjálpar heldur að verð verði lágt. Samkeppnisáhrif hvetja einnig vátryggjendum til að bæta þjónustu sína og fjölbreytni vörur sínar til að laða að viðskiptavini.
Að lokum skapar samkeppnishæf einkunn minni eftirspurn eftir úthlutað áhættusamningum. Þegar vátryggingafélög leita nýrra viðskiptavina geta flestir tryggingarkaupendur fengið umfjöllun á venjulegum markaði. Úthlutað áhættustýringar geta starfað eins og ætlað er og mun ekki keppa við staðlaða vátryggjendum.