Skylda til að verja undir CGL
Mörg lítil fyrirtæki verja sig gegn áfrýjunaraðferðum með því að kaupa almennar skuldbindingar .
Flestar ábyrgðarreglur eru byggðar á stöðluðu alþjóðlegu ábyrgðardeildarformi (CGL). The CGL veitir tvær tegundir af ábyrgð þriðja aðila: Umfjöllun A, líkamlega meiðsli og eignatjóni Skuldbinding og umfjöllun B, Persónuleg og Auglýsingar Skaðabótaskyldu . Hvert þessara hlífðar felur í sér skylda til að verja.
Umfjöllun A gildir um tjóni sem þú ert löglega skyldur til að greiða vegna líkamstjóns eða eignatjóns vegna tjóns . Vátryggingarsamningur greinir greinilega skyldur félagsins til að verja. Það segir að vátryggjandi hafi rétt og skylda til að verja þig (eða annan vátryggður) gegn hvers kyns mál sem leitar að tjóni vegna líkamstjóns eða eignatjónar.
Umfjöllun B gildir um föt sem leita eftir tjóni vegna persónulegra og auglýsingaáverka sem orsakast af brotum. Vátryggjandinn hefur rétt og skylda til að verja þig gegn hvers konar föt sem leitar þessara tjóns.
Athugaðu að félagið er ekki skylt að verja þig gegn öllum kröfum. Það hefur enga skyldu að verja þig eða aðra vátryggða gegn kröfum sem leita til tjóns vegna líkamstjóns, eignatjón eða persónuleg og auglýsingaskaða sem ekki er fjallað um í stefnu.
Skylda til að verja er aðskilið frá skyldu til að bæta
Eins og áður hefur verið sagt hefur vátryggjandinn tvær skuldbindingar samkvæmt stefnu um ábyrgð: að tryggja og verja.
Skylda félagsins til að verja þig er aðskilið frá skyldu sinni til að greiða fyrir. Það er, félagið verður að greiða þér (greiðslustöðvun eða uppgjör) og það verður að veita vörn gegn málsókn sem falla undir stefnuna.
Segjum til dæmis að þú eigir vélbúnaðarverslun. Bill, viðskiptavinur, er illa slasaður þegar stafur af mála dósum fellur á hann frá kostnaði hillu. Bill skráir málsókn gegn fyrirtækinu þínu. Dómurinn hans heldur því fram að líkamlegur meiðsli sem hann hélt á húsnæðinu leiddi af slysi (fallandi málningartákn) sem orsakast af vanrækslu þinni. Bill hefur sent inn mál sem leitast við skaðabætur vegna líkamstjóns eða eignatjóns vegna tjóns . Miðað við að meiðslan hans hafi átt sér stað á meðan ábyrgðartakmarkmið þín var í gildi (og að viðburðurinn átti sér stað á yfirráðasvæðinu ), ætti félagið þitt að verja þig gegn málsókn Bill.
Segjum að Bill leiti $ 50.000 í skaðabætur. Getur félagið þitt strax sent Bill til $ 50.000 og loka skrá sinni? Svarið er nei. Vátryggjandinn verður að sinna fullu rannsókn á kröfunni. Það verður að uppfylla skyldu sína til að verja þig þar til skaðabætur eða uppgjör hefur verið greitt.
Réttur félagsins til að stjórna varnarmálum þínum
Skuldbindingin veitir félaginu bæði skyldu og rétt til að verja þig.
Vegna þess að það hefur rétt til að verja þig, heldur félaginu stjórn á vörn þinni. Það ákveður hvaða varnarstefnu sem fylgir og hvaða lögfræðingur að úthluta málinu þínu. Vátryggjandinn ákveður einnig hvort hann skuli bjóða upp á stefnanda eða að halda áfram með réttarhöld.
Í verslunum í vélbúnaðarversluninni sem hér er nefnt hér að ofan, gerðu ráð fyrir að tengdamóður þinn (Tom) sé lögfræðingur. Þú segir tryggingafélagi þínu að þú viljir Tom að stjórna vörninni þinni og að Tom muni senda félaginu reikning fyrir þjónustu sína þegar málið hefur verið leyst. Verður félagið þitt sammála þessu fyrirkomulagi? Nei! Vátryggjandinn þinn mun ekki yfirgefa stjórn á varnarmálum þínum gagnvart öðrum.
Nú gerðu ráð fyrir að Tom telur að Bill hafi falsað meiðsli hans og lagt fram rangar kröfur. Tom hvetur þig til að berjast gegn kröfunni frekar en að leysa það. Vátryggjandinn vill borga lítið uppgjör til að koma í veg fyrir kostnað við að keppa um málið.
Getur þú hætt vátryggjanda frá því að leysa kröfuna? Svarið er nei. Vátryggjandinn þinn hefur yfirráð yfir vörn þinni og getur leyst kröfuna án samþykkis þíns.
Varnarkostnaður er ekki háð mörkum
Samkvæmt flestum almennum ábyrgðarstefnu eru kostnaður sem félagið skuldbindur sig til að verja þig og falla undir viðbótargreiðslur . Þessi útgjöld eru ekki háð stefnuskilyrðum. Í sumum tilfellum getur magnið sem vátryggjandinn borgar þig til að verja þig gegn málsókn fara yfir það magn sem það greiðir í skaðabótum eða uppgjöri. Sumar kröfur skapa aðeins varnarkostnað.
Mikil skylda til að verja
Skylda vátryggjanda til að verja er víðtækari en skylda þess að standa vörð um. Almennt skal félagið veita vörn ef ásakanirnar í kvörtuninni falla undir tryggingarsamninginn í stefnu. Vátryggjandinn verður að verja þig, jafnvel þótt hann telur að kröfan sé ekki tryggð vegna útilokunar eða annars ákvæða stefnunnar. Það verður að halda áfram að veita vörn þar til það getur sýnt fram á að kröfan sé ekki fjallað.
Segjum til dæmis að þú sérir starfsmann sem heitir Sandy. Sandy er slasaður í vinnunni og sækir fyrirtæki þitt fyrir líkamstjóni. Hún krefst 50.000.000 króna í tjóni . Þú sendir fram kröfu Sandy til vátryggjanda þinnar. Vátryggjandinn telur að Sandy uppfylli skilyrði sem starfsmaður og þar af leiðandi er krafa hennar útilokað með því að útiloka " vinnuveitanda ábyrgð " í stefnu þinni. Þú heldur því fram að Sandy sé ekki starfsmaður en sjálfstæður verktaki , þannig að útilokunin gildir ekki. Vátryggjandinn þinn verður að halda áfram að verja þig þar til ástand Sandy hefur verið leyst. Ef dómstóll ákvarðar að Sandy sé starfsmaður getur félagið ekki þurft að greiða hana fyrir tjóni. Hins vegar verður það ennþá að borga fyrir vörnina þína.
Yfirlýsing dómstóls eða fyrirvara um réttindi
Þegar þú og vátryggjandinn þinn ósammála einhverjum þáttum vátryggingarinnar , getur þú eða vátryggjandinn þinn óskað eftir yfirlýsingu . Ákvörðun dóms er dómsúrskurður varðandi deilumálið. Ákvörðun dómstólsins er bindandi bæði fyrir þig og félagið. Þú eða vátryggjandinn þinn kann að leita að dæmigerðu dómi ef þú segir að þú ert ósammála hvort vátryggjandinn ber skylda til að verja þig.
Fyrir vátryggjendum er val til að lýsa yfir dómgreindum fyrirvara um réttarbréf. Bréfið er sent af vátryggjanda til vátryggingartaka. Fyrirvari réttinda segir venjulega að félagið muni verja kröfu en að það áskilur sér rétt til að hafna umfjöllun um allan eða hluta kröfunnar í framtíðinni. Ef þú færð fyrirmæli um réttarbréf, getur bréfaskipti brátt fylgt.