Flestar ábyrgðarreglur keyptir af eigendum lítilla fyrirtækja eru stefna um viðburð.
Undantekning er villur eða aðgerðaleysi , sem venjulega eiga við kröfurétt. Þessi grein mun lýsa lykil munur á kröfum sem gerðar eru og kröfur varðandi stefnu . Til að sýna fram á að það muni bera saman viðburðarútgáfu ISO stefnu um almennar skuldbindingar með kröfuhöfum sínum.
Tilvik CGL
Flestar viðskiptaskyldu stefnur eru skrifaðar á útgáfu viðburðar á ISO-viðskiptaskyldu (CGL) eða á formi sem líkist mjög við það. Þetta eyðublað nær til tjóns sem þú ( hinn vátryggður ) eða annar vátryggður verður löglega skylt að greiða vegna líkamstjóns eða eignatjóns . Fyrir kröfu sem fellur undir skal meint meiðsli eða eignatjón:
- orsakast af tilviljun sem fer fram á yfirráðasvæðinu
- eiga sér stað á stefnumótunartímabilinu; og
- Vertu óþekktur fyrir vátryggðan áður en stefnan hefst
Athugaðu að kröfu fellur aðeins undir CGL ef meiðslan eða skemmdirnar eiga sér stað á stefnumótunartímabilinu.
Stefnan tilgreinir ekki hvenær atvikið (slys) verður að eiga sér stað. Þannig getur komið fram fyrir eða á stefnumótunartímabilinu svo lengi sem meiðslan eða skemmdirnar sem það veldur eiga sér stað á stefnumótunartímabilinu.
The CGL er einnig þögul varðandi tímasetningu krafna. Kröfur geta verið gerðar á stefnumótunartíma eða hvenær sem er eftir það.
Lykilatriði í stefnu um viðburður er að það nær yfir kröfur sem lögð eru fram mörg ár eftir að stefnan er liðinn.
Kröfuhafnaður CGL
ISO býður upp á krafa-gerð útgáfa af ISO CGL sem lýst er hér að ofan. Að mörgu leyti er krafan sem gerist með krabbameini eins og hliðstæða viðburðurinn. Útilokanir , takmörk, skilgreiningar og " hver er vátryggður " hluti í báðum myndunum eru mjög svipaðar.
Við fyrstu sýn virðast tryggingarsamningar í báðum formum vera þau sömu. Eins og CGL á sér stað, tekur krafist mynd af tjóni sem vátryggður verður löglega skylt að greiða vegna líkamstjóns eða eignatjóns. Til þess að falla undir þá skal líkamlegur meiðsli eða eignaskemmdir orsakast af tilviljun sem á sér stað á yfirráðasvæðinu. Hins vegar inniheldur kröfuhugtakið tvö ákvæði sem ekki er að finna í formi fyrirkomulags:
- Krafa um tjóni verður fyrst að vera gerð á móti vátryggðum meðan á stýringartímabili stendur eða framlengdur skýrslugerð sem veitt er.
- Líkamlegt meiðsli eða eignatjón verður að eiga sér stað á eða eftir afturvirkan dagsetningu, ef einhver er sýnd í yfirlýsingunum, en ekki eftir að stefntímabilið lýkur.
Einkenni kröfuhafa
Í framangreindum málsgreinum er sýnt fram á tvö lykilatriði í stefnumótun vegna kröfu.
Í fyrsta lagi takmarkar stefnan umfjöllun um kröfur sem fyrst eru gerðar á stefnumótunartímabilinu. Kröfu er yfirleitt "gerð" þann dag sem þú (eða félagið þitt ) fær fyrst eða skrá það. Kröfu sem gerður er fyrir stefnumótunardag eða eftir gildistíma er ekki fjallað um.
Í öðru lagi getur stefnutryggingin innihaldið afturvirkan dagsetningu . Þegar afturvirkt dagsetning er innifalinn er ekki veitt umfjöllun um kröfur vegna atburða sem áttu sér stað fyrir þann dag. Afturvirkt dagsetning er fyrsta dagsetningin sem meiðsli eða skemmdir kunna að eiga sér stað og falla enn undir stefnuna. Segjum til dæmis að þú sért vátryggður samkvæmt kröfuákvörðunarstefnu sem hefur afturvirkan dagsetningu 1. janúar 2016. Núverandi stefna þín gildir frá 1. janúar 2017 til 1. janúar 2018. 3. mars 2017 færðu kröfu um meiðsli sem var viðvarandi 15. desember 2015.
Vegna þess að meiðslan átti sér stað fyrir afturvirkan dagsetningu er krafan ekki tryggð.
Afturvirkt dagsetning er yfirleitt upphafsdagur þinnar fyrstu kröfu sem gerðar eru. Þessi dagsetning ætti að vera sú sama í hvert skipti sem kröfuhafinn þinn er endurnýjaður. Það ætti ekki að vera háþróað (flutt upp) þar sem þetta mun draga úr umfjöllun þinni. Þegar þú ert að versla fyrir kröfuhafa, skaltu reyna að forðast að kaupa stefnu sem inniheldur afturvirkan dagsetningu. Margir vátryggjendum bjóða upp á stefnu sem inniheldur ekki þetta ákvæði.
Krefjast skýrsluskilyrða
Allar kröfuréttarreglur kveða á um að kröfur skuli gerðar á stefnumótunartímabilinu. Mörg stefna (þar með talið ISO-kröfu-gerður CGL) tilgreinir ekki tímabil fyrir skýrslugjöf. Fremur, þeir segja einfaldlega að kröfur skuli tilkynntar eins fljótt og auðið er (eða eins fljótt og auðið er). Þessar reglur eru þekktar sem hreinn kröfuréttur .
Sumar stefnur eru strangari og krefjast þess að kröfur verði gerðar og tilkynntar til vátryggjandans á stefnumótunartímabilinu. Þessar reglur eru kallaðar kröfur sem gerðar eru og eru birtar . Hrein kröfuhugnaður stefna er æskilegur fyrir einn sem gildir á kröfu-og-greint, þar sem fyrrverandi hefur meiri umfjöllun.
Kröfur gerðar til stefnumótunar fyrir tilkomu
Gildissvið getur átt sér stað ef þú skiptir úr kröfuhugmyndum til stefnu um viðburð. Eftirfarandi dæmi sýnir hvers vegna þetta er satt.
Segjum að þú sért vátryggður samkvæmt kröfum sem gerðar eru til almennrar ábyrgðar. Stefnumótunin hefst 1. janúar 2017 og lýkur 1. janúar 2018. Þegar stefnan rennur út kýs þú að endurnýja það samkvæmt stefnu sem byggir á hefðbundnum viðburðum. Viðburðarreglurnar þínar birtast frá 1. janúar 2018 til 1. janúar 2019.
Þann 15. desember 2017, Ed, viðskiptavinur þinn, er að heimsækja skrifstofuna þína þegar hann fer og fellur á lausu teppi. Ed skaðar bakið. Þann 15. mars 2018 hefur þú tilkynnt að Ed hafi sent málsókn gegn fyrirtækinu þínu. Hann heldur því fram að þú sért ábyrgur fyrir meiðslum vegna þess að þú mistókst að halda teppinu rétt. Jim leitar að $ 50.000 í skaðabótum . Krafan er ekki fjallað um stefnuna þína vegna kröfu vegna þess að hún var gerð eftir að stefnan var liðinn. Krafan er ekki fjallað undir stefnu þína varðandi tilviljun heldur vegna þess að meiðsli Ed átti ekki sér stað meðan á stefnu stóð.
Lengri skýrslutími
Umfjöllunarbilið sem vísað er til hér að ofan gæti verið komið í veg fyrir að þú hafir keypt langan skýrslutíma . Útbreiddur skýrslutími eða ERP nær yfir tímabilið þar sem kröfur kunna að verða gerðar og / eða tilkynntar til vátryggjanda. Það nær ekki til stefnu þinni. Kröfu fellur undir ERP eingöngu ef það stafar af meiðslum (eða annarri þakklátri atburði) sem átti sér stað áður en stefna þín lauk.
Margir kröfuréttarreglur veita sjálfvirka ERP ef vátryggjandinn þinn hættir eða endurnýjar stefnu þinni, kemur í staðinn með stefnu um viðburð eða framfarir afturvirkan dagsetningu. Sjálfvirkur ERP gildir yfirleitt í stuttan tíma, svo sem 60 daga.
Ástæður fyrir því að kaupa kröfuhafa
Kröfur sem gerðar eru vegna krafna hafa fjölda fallgalla , svo fyrirtæki kaupa venjulega þau úr nauðsyn frekar en val. Sumar forsendur, svo sem ábyrgð á vinnuslysum , eru aðeins tiltækar samkvæmt stefnumótun vegna krafna. Önnur kápa, eins og ábyrgðartrygging starfsmanna , kann að vera tiltæk á báðum tegundum eyðublaða, en fyrirburðarútgáfan getur verið mjög dýr. Vegna þess að krafa-gerðar eyðublöð hafa minni umfjöllun, eru þær venjulega ódýrari en fyrirkomulag.