Lögboðin eða valfrjálst
A frádráttarbær eða SIR má fella inn í stefnu eða bæta við með áritun . Það kann að vera nauðsynlegt (krafist af félaginu) eða valfrjálst. Vátryggjandi getur verið ófús til að veita ákveðna umfjöllun án frádráttar eða SIR.
Dæmi er auglýsing stefna paraplu . Umbrellur í boði hjá mörgum vátryggjendum eru SIR. Ef þú vilt kaupa stefnu verður þú að samþykkja SIR.
Einnig er hægt að fá frádráttarbæran eða SIR ef fyrirtækið þitt er með slæmt tap eða tekur þátt í hættulegum störfum . Til dæmis eru almennar ábyrgðarreglur sem seldar eru til roofing verktaka oft lögboðin frádráttarbær á eignatjónarkröfum.
Í sumum tilfellum getur frádráttarbær eða SIR verið fáanleg sem kostur á að lækka iðgjaldið . Dráttarbætur eru notaðir í þessu skyni í launatryggingum starfsmanna . SIRs eru oft notuð í almennri ábyrgðartryggingu. Mörg stór fyrirtæki spara peninga á ábyrgðartilboðinu með því að velja stefnu með SIR á $ 100.000 eða meira.
Þó að frádráttarbær og SIR þjóna svipuðum tilgangi, þá hafa þeir nokkrar lykilmunir. Þetta er lýst hér að neðan.
Frádráttarbær
Eitt einkennandi eiginleiki frádráttarbærs er að það dregur úr fjölda trygginga í boði.
Segðu til dæmis að almennar ábyrgðarstefnur þínar innihaldi $ 5.000 frádráttarbær vegna tjóns á eignum . Hver viðburðarmörk þín er $ 500.000. Þú veldur fyrir slysni mikla eldsvoða sem leiðir til $ 505.000 eignatjónarkrafa. Vátryggjandinn þinn greiðir 495.000 $ (500.000 $ á bilinu að frádregnum $ 5.000 frádráttarbærum).
Þú ert ábyrgur fyrir $ 5.000 frádráttarbærum og $ 5.000 í skaðabætur sem fara yfir mörkin. Vegna þess að frádrátturinn er dreginn frá mörkunum, er allt takmörkin ekki tiltæk til að standa undir tapinu.
Þegar um er að ræða ábyrgðartryggingu gildir frádráttur venjulega aðeins um skaðabætur. Vátryggjandinn annast vörnina þína og greiðir allan kostnað. Þessi útgjöld eru ekki háð frádráttarbærum hætti. Í dæminu sem lýst er hér að framan, gerðu ráð fyrir að ábyrgðartryggingin þín greiðir 50.000.000 $ í lagalegum útgjöldum til að leysa eignarskuldbindinguna þína. Lögkostnaðurinn verður ekki innifalinn í frádráttarbæti. Vátryggjandinn greiðir þeim sem viðbótargreiðslur auk 495.000 $ í tjóni.
Sjúkratrygging
Ólíkt frádráttarbærum, tryggir sjálfstætt vátrygging ekki mörk vátrygginga. Þegar SIR þín hefur verið fullnægt er allt takmörk til boða. SIR eru oft að finna í reglum um villur og vanrækslu (fagleg ábyrgð).
Í fyrra dæmi, gerðu ráð fyrir að almenn ábyrgðartrygging þín felur í sér $ 5.000 SIR í stað þess að frádráttarbær séu vegna krafna um eignatjón. Stefnan þín og magn kröfunnar eru þau sömu og hér að framan. Í þessu tilviki greiðir þú fyrstu $ 5.000 í skaðabótum (SIR) og vátryggjandinn þinn greiðir eftir 500.000 krónur (stýrivextir).
SIR minnkar ekki takmörk þín.
SIR getur aðeins sótt um tjóni eða vegna tjóns og krafna. Þegar krafistakostnaður er innifalinn skal stefna þín tilgreina hvort þú eða vátryggjandinn þinn ber ábyrgð á meðhöndlun krafna. Venjulega, vátryggjandinn þinn mun stjórna kröfunni og reikna þig síðan fyrir hluta af kröfuútgjöldum þínum (varðveisluupphæð). Sumar stefnur geta sagt að þú sért ábyrgur fyrir meðhöndlun krafna þar til SIR þín hefur verið búinn.
Skilmálar ekki nákvæm
Skilmálarin frádráttarbær og sjálfstætt vöktun eru ekki alltaf notuð á samræmdan hátt. Stefna getur innihaldið "frádráttarbær" sem virkar eins og SIR. Hið gagnstæða er einnig satt. Þannig er mikilvægt að lesa regluna vandlega. Ef þú skilur ekki hvernig frádráttarbær eða SIR hefur áhrif á umfjöllun þína skaltu spyrja umboðsmann þinn eða miðlari til aðstoðar.