Halda á hættu
Fyrirtæki velur sjálfstætt vátryggingu vegna þess að það hefur valið að halda einhverjum áhættu.
Fyrirtæki ákveður fjárhæð áhættu, í peningamálum og tegundir áhættu sem hann vill halda. Það skapar þá sjóð til að greiða tap sem stafar af þessum áhættu. Hér er dæmi.
The Idyllic Inn er stórt hótel staðsett á svæði sem ferðast er fyrir. Hótelið leggur yfirleitt nokkra ábyrgðarkröfur á hverju ári. Margir eru lögð inn af gestum sem eru með meiðsli vegna slysa og slysa . Flestar kröfur hafa verið lítill, en hótelið hefur orðið fyrir nokkrum sem fara yfir $ 50.000.
The Idyllic Inn er vátryggður samkvæmt almennri ábyrgð stefnu sem hefur $ 1.000.000 Hver Atburður mörk. Hótelið hefur kosið að halda einhverjum tapi í því skyni að draga úr kostnaði við ábyrgðartryggingu sína. Þannig er stefna Idyllic um ábyrgð á $ 100.000 sjálfstætt vöktun. Fyrirtækið hefur stofnað sjóð til að greiða skaðabótaskyldu. Ef kröfu á sér stað skal hótel greiða skaðabætur allt að $ 100.000 varðveisluupphæðinni.
Ef skaðabætur fara yfir $ 100.000 mun ábyrgðartryggingafélag Idyllic greiða eftirstandandi upphæð, allt að $ 1 milljón stýrivaxta.
Vátryggður varðveisla getur verið mikilvægur hluti áhættustýringaráætlunar vinnuveitanda. Hins vegar er það venjulega aðeins í boði fyrir meðalstór eða stór vinnuveitendur. Lítil atvinnurekendur hafa ekki fjárhagslega getu til að greiða mikið tap úr vasa.
Ríkislög
Sum ríki takmarka notkun sjálfstætt vátryggðs varðveislu í staðinn fyrir ákveðnar tegundir trygginga. Mörg ríki banna fyrirtækjum að nota SIR í stað vátryggingarvátrygginga nema þeir uppfylli ákveðnar kröfur. Til dæmis er heimilt að heimila SIR aðeins ef fyrirtæki eiga tiltekið fjölda ökutækja (ss 25). Fyrirtæki kann að vera nauðsynlegt til að leggja fram vísbendingar um fjárhagslegt öryggi, svo sem peninga eða innstæðubréf. Það kann einnig að vera krafist að kaupa umfram sjálfvirka ábyrgðartryggingu.
Margir, en ekki allir, leyfa atvinnurekendum að tryggja sjálfstætt hluta af vinnuskyldum starfsmanna sinna með frádráttarbærum eða SIR. Til að nýta sjálfsábyrgð getur vinnuveitandi verið skylt að fá sjálfsábyrgðartilkynningu frá ríkisfjármálastofnuninni. Það kann einnig að vera krafist að kaupa umfram launþega bætur tryggingar. Umframfjárhæðin mun krefjast vísbendinga um fjárhagslegt öryggi, svo sem tryggingarbréf eða lánshæfismat. Lífeyrisbréf er gefið út af banka. Það tryggir að sjóðir sem vinnuveitandinn hefur afhent mun vera til staðar til að greiða kröfur jafnvel þótt vinnuveitandi verði gjaldþrota.
Hvernig það virkar
Hér er hvernig sjálfvakinn varðveisla virkar:
Í fyrsta lagi metur þú ábyrgðartryggingar fyrirtækis þíns og ákvarðar hámarksfjárhæðina sem hægt er að halda í eitt tap. Þessi upphæð verður SIR þín. Til dæmis ákveður þú að fyrirtæki þitt geti séð um tap sem er ekki meira en 1 milljón Bandaríkjadala. SIR þín er $ 1 milljón. Ef fyrirtækið þitt heldur 870.000 $ tapi, mun fyrirtækið greiða allan upphæðina og félagið þitt greiðir ekkert. Vátryggjandinn þinn hefur enga skyldu til að greiða þar sem tapið fór ekki yfir SIR þinn.
Næst er fyrirtæki þitt stofnað sjóði til að greiða allt tap sem er minna en SIR. Sjóðurinn verður að vera fullnægjandi til að gleypa allar kröfur sem þú safnar á stefnumótunartímabilinu. Þú verður að meta hámarksfjárhæð tapsins sem þú átt við á því tímabili. Athugaðu að uppsafnaður tap gæti farið yfir magn SIR þinnar. Segjum til dæmis að þú sért með tvö tap, einn fyrir 800.000 $ og einn fyrir $ 400.000.
Hvorki tap fer yfir SIR þitt, en saman er það $ 1,2. Ef þú hefur sett til hliðar aðeins 1 milljón Bandaríkjadala til að greiða fyrir tap, verður þú 200.000 $ stutt.
Þriðja skrefið er að búa til og viðhalda tapi greiðslu sjóðsins samkvæmt lögum. Fjármunir þínar skulu haldnar á vaxtaberandi reikningi. Sumir sjálfsöryggðar retentions eru aðeins skaðabætur. Aðrir fela í sér bæði tjóni og tjónakostnað. Ef SIR þín nær til krafna um gjöld getur þú verið ábyrgur fyrir því að laga kröfur sem falla undir SIR. Þú getur ráðið þriðja aðila stjórnanda til að framkvæma þessa aðgerð. Að öðrum kosti getur vátryggjandinn þinn breytt kröfum og reiknað þig fyrir krafnaútgjöldin.
SIR kann að vera háð kröfu fyrir hverja kröfu eða hver viðburðarmörk . Árleg heildarmörk geta einnig átt við. Samanlagt mörk vernda fyrirtækið þitt ef það kemur í veg fyrir fjölmargar kröfur á stefnumótunartímabilið sem er minna en SIR.
Að lokum gætirðu verið lögbundin að kaupa umfram stefnu. Eins og fram kemur hér að framan, getur verið umfram umfjöllun ef þú hefur sjálfstætt vátryggð sjálfvirka skuldbindingu eða launaskylda starfsmanna.
Kostir SIR
SIR býður upp á nokkra kosti. Í fyrsta lagi getur það veitt umtalsverðan sparnað á iðgjöldum. Annar kostur er meiri stjórn á kröfum aðlögunarferlinu . Þegar kröfu fellur undir SIR, getur þú ákveðið hvort þú setjir það eða keppir það fyrir dómi. Í þriðja lagi verður þú hvatning til að stjórna tapi þar sem þú verður að borga mörgum af þeim með eigin fé. Í fjórða lagi getur sjóðstreymi þín batnað. Þú munt greiða tap eins og þau eiga sér stað frekar en að borga fyrir þau fyrirfram með tryggingagjöldum.
Grein breytt af Marianne Bonner