Verndar þig gegn stórum tapum
Viðskipti trygging er hannað til að vernda fyrirtæki gegn skelfilegum tapi.
Dæmi eru eld sem eyðileggur byggingu og farartæki slys sem býr til stór málsókn gegn fyrirtækinu. Slíkar aðstæður geta verið mjög dýrir. Ef þeir eru ekki tryggðir gætu þau valdið því að fyrirtæki fari í gjaldþrot.
Viðskiptatrygging er ekki ætlað að ná til lítillar tjóns sem fyrirtæki geta auðveldlega tekið á móti. Þetta er ástæðan fyrir því að margir stefnur innihalda frádráttarbætur . Til dæmis, auglýsing auglýsing stefnu felur yfirleitt frádráttarbær sem gildir um umfang líkamlegra skemmda . Ef stefnan nær yfir árekstrarskaða, mun félagið ekki greiða fyrir lítið "fender bender" tap sem fer ekki yfir eiginfjárhlutfallið.
Sumar áhættur geta ekki verið vátryggðir samkvæmt venjulegum tryggingastefnum . Dæmi eru jarðskjálftar og flóð s. Þessar hættur þurfa sérhæfða umfjöllun. Nokkrar áhættur eru uninsurable. Til dæmis getur þú ekki tryggt byggingu þína gegn tjóni sem stafar af stríði eða kjarnavopnum.
Dreifing áhættu
Megintilgangur vátrygginga er að dreifa áhættu.
Öll fyrirtæki standa frammi fyrir hættu á skelfilegum tapi. Fyrir eitt fyrirtæki eru líkurnar á meiriháttar tap mjög lítil. Engu að síður er mikið tap á sér stað, þannig að hvert fyrirtæki þarf að verja sig með því að kaupa tryggingar. Fyrirtækið greiðir iðgjald og í skiptum tekur vátryggjandi út áhættuna á að stórt tap muni eiga sér stað.
Vátryggingafélög safna peningum frá kaupendum trygginga í formi iðgjalda. Vátryggjendum er skylt samkvæmt lögum að halda sumum af þeim peningum sem áskilur . Þeir fjárfesta í þessum sjóðum þannig að þeir geti fengið tekjur af þeim. Vátryggjendum nota suma af þeim peningum sem þeir hafa sett til hliðar til að greiða kröfur.
Vátryggingafélög hafa þróað tjónartækni sem byggist á stærðfræðilegri reglu sem kallast lögmál stórra . Þessi lög eru í grundvallaratriðum þeirri hugmynd að tapspá sé nákvæmari þar sem fjöldi áhættueininga eykst. Það er, vátryggjendum er betur fær um að spá fyrir um tap þegar þeir tryggja marga búnað frekar en nokkra.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að vátryggjandi tryggi sex byggingar. Vegna þess að fjöldi áhættueininga (byggingar) er svo lítill, getur vátryggjandinn ekki nákvæmlega spáð hversu margir af þeim munu halda uppi eldskoti á næsta ári. Hæfni félagsins til að spá fyrir um elds tap muni batna verulega ef vátryggjandinn tryggir sex milljónir bygginga í stað sex.
Vátryggjendum safna og greina tapargögn fyrir hvern iðnað. Þeir nota sögulegar tapargögn til að spá fyrir um framtíðar tap. Vátryggjendum notar þessar upplýsingar til að þróa þau verð sem þeir ákæra vátryggingataka. Fyrirtæki í áhættusömum störfum greiða hærra hlutfall en í litlum eða meðaláhættumiðlum.
Skref til að kaupa tryggingar
Að kaupa tryggingar fyrir fyrirtæki er ferli sem felur í sér fjóra lykilþrep.
Fræðið sjálfan þig
Áður en þú kaupir tryggingar ættir þú að hafa grunnskilning á tegundum stefnu fyrirtækja sem kaupa. Það kann að vera gagnlegt að spyrja aðra eigendur fyrirtækisins í iðnaði þínum hvaða tryggingarþekking þeir hafa. Flest fyrirtæki þurfa almennt ábyrgð , atvinnuhúsnæði , atvinnuhúsnæði og launakjör starfsmanna . Þú þarft ekki að skilja alla þætti þessara stefnu, en þú ættir að vita hvaða tilgangi þeir þjóna.
Greindu fyrirtæki þitt
Næsta skref er að meta fyrirtækið þitt til að ákvarða tilteknar forsendur fyrirtækisins þarfnast. Undirbúa skriflega lýsingu á fyrirtækinu þínu, útskýra hvað er og hvernig það starfar. Búðu til flæðirit sem lýsir hverju skrefi í rekstri þínum.
Gerðu lista yfir eignina sem fyrirtækið þitt á.
Veldu umboðsmann eða miðlari
Tryggingar er fólki. Þú þarft umboðsmann eða miðlari sem þú getur þróað langtíma samband. Þessi manneskja ætti að vera viðurkenndur fagmaður með góða þekkingu á tryggingarþekjum. Hann eða hún ætti einnig að skilja tryggingarmarkaðinn. Gefðu umboðsmanni þínum skriflega lýsingu á fyrirtækinu þínu. Veita frekari upplýsingar sem hann eða hún óskar eftir. Því meira sem umboðsmaður þinn veit um fyrirtækið þitt, því betra að hann eða hún muni geta uppfyllt tryggingarþörf þína.
Skoðaðu tryggingarábyrgðir þínar reglulega
Fyrirtæki þitt er ekki kastað í stein. Það mun vaxa og breytast með tímanum. Vátryggingarreglur þínar þurfa að endurspegla þessar breytingar. Þú gætir þurft viðbótarhúð, eða hærri eða lægri mörk. Mæta með umboðsmanni þínum eða miðlari einu sinni á ári, áður en stefnumótið endurnýjast, til að meta umhyggju þína.
Grein breytt af Marianne Bonner