Dæma mörk
A teppi takmörk hjálpar til að tryggja að þú hafir nægjanlega umfjöllun ef einhver eign þín eykst í gildi á stefnumótunartímabilinu.
Takmarkanir kunna að gilda um fleiri en eina tegund eignar, svo sem byggingar og persónulegra eigna. Það kann einnig að gilda um eign á mörgum stöðum. Til dæmis, gerðu ráð fyrir að eignarstefnan þín innihaldi 3 milljónir dollara teppi sem nær yfir byggingar og einkaeign á tveimur stöðum. Ef tjón verður á annarri staðsetningu mun allt 3 milljónir Bandaríkjadala vera tiltækt.
Ólíkt ákveðnum mörkum gefur teppi takmörk púði sem verndar þig ef hluti eignarinnar eykst óvænt. Segjum til dæmis að þú bætir við nýjum búnaði á einum af stöðum þínum eftir að stefnan er gefin út. Þar af leiðandi eykst verðmæti einkaeignarinnar frá $ 500.000 til $ 650.000. Ef allur persónulegur eign þín er eytt með eldi, verður $ 3 milljónir tónskuldbindingin tiltæk. Hafir þú tryggt að persónuleg eign undir $ 500.000 tilteknum mörkum hefði takmarkanir þínar verið notaðir.
Þú hefðir þurft að greiða það sem eftir er af $ 150.000 af vasa.
A teppi takmörk er oft sameinað samkomulagi verðmæti . Ef þú velur þessa umfjöllun verður þú að leggja fram yfirlýsingu um vátryggðar eignir til vátryggjanda þína áður en stefnan hefst. Yfirlýsingin er samningur milli þín og vátryggjandans um að gildin sem þú hefur skráð eru raunveruleg gildi vátryggðs eignar.
Þegar vátryggjandinn fær yfirlýsingu verður frestunarákvæði í stefnu þinni frestað. Ef tjón verður, mun félagið greiða allt að tryggingatímabilinu sem gildir um skemmd eign.
Mörgarsamningur
Framlagsákvæði er bætt við viðskiptareigendastefnu með áritun . Það takmarkar upphæðina sem þú færð fyrir tap ef eign sem er háð teppagildi er skemmd eða eytt. Ef tjón verður, mun félagið ekki greiða meira en tiltekið hlutfall af verðmæti skemmdrar eignar.
Áritunin inniheldur áætlun um vátryggð eign. Í áætluninni eru tilgreindar hverja tegund fasteigna sem er tryggður undir sængarmörkum. Hver er auðkenndur með kennitala, byggingarnúmer og lýsingu. Sýnishorn af áætlun um framlegðarsamning er sýnd hér að neðan.
Stundaskrá
| Forsendur # : | 1 | Building # : | 1 | Mörgarsamningur: | % 120 |
| Lýsing á eignum: Bygging staðsett á 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Svæði #: | 1 | Building #: | 1 | Mörgarsamningur: | % 120 |
| Lýsing á eignum: Viðskipti Starfsfólk Property staðsett á 125 Market St., Pleasantville, CA |
Hvernig það virkar
Í þessu dæmi eru byggingar og persónulegar eignir, sem staðsettir eru á 125 Markaðsstað, háð prósentuhlutfalli 120 prósent. Vátryggjandinn notar þetta hlutfall til að reikna út hámarksfjárhæð sem greiðir fyrir hverja tegund eignar. Hámarksfjárhæð greiðslna er mesti vátryggjandinn greiðir fyrir tapi sem tengist eigninni. Vátryggjandinn reiknar út hámarksfjárhæð sem greiðist með því að margfalda framlagsálagshlutfallið með því að meta skemmd eign. Það gildi byggir á nýjustu yfirlýsingu um gildi sem þú gafst til félagsins.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að þú hafir keypt eignarstefnu með þremur $ 3 millj. Núverandi stefna þín byggist á eftirfarandi gildum sem þú sendir til vátryggjandans þíns (gerðu ráð fyrir takmörkum og gildum sem tákna kostnaðarkostnað):
- Bygging á forsendum # 1 (125 Market St.): $ 1 milljón.
- Viðskipti Starfsfólk Property á staðnum # 1: $ 500.000.
- Bygging á forsendum # 2 (250 Market St.): $ 1 milljón.
- Viðskipti Starfsfólk Property á staðnum # 2: $ 500.000.
Ef byggingin á forsendum # 1 er alveg eytt í eldi, mun félagið ekki greiða meira en 1,2 milljónir Bandaríkjadala ($ 1 milljón sinnum 1,2) til að skipta um bygginguna. Sömuleiðis, ef öll persónuleg eign þín á forsendum # 1 er eytt, mun félagið þitt greiða til að skipta um $ 600.000 ($ 500.000 sinnum 1,2).
Ókostir
Framlegðarsamningar eru hönnuð til að njóta tryggingafélaga , ekki vátryggingataka. Þegar framlegðarsamningur er innifalinn í eignarstefnu má fjárhæðin sem greiðast vegna taps vera verulega minni en teppalínan.
Framlegðarsamningur mun hafa mest áhrif þegar:
- Eignin þín heldur stórt tap.
- Skemmd eign hefur aukist í gildi frá því að stefnan hófst.
- Þú hefur ekki tilkynnt um aukið verðmæti hjá félaginu þínu.
Segjum til dæmis að þú áttir tvær byggingar á mismunandi stöðum. Öll eign þín á báðum stöðum er vátryggður undir $ 4,5 millj. Eignin þín er háð hámarksálagi hlutfall 115%. Áður en stefna þín hófst sendi þú yfirlýsingu til vátryggjanda þína um að verðmæti hverrar byggingar væri 1,5 milljónir Bandaríkjadala. Yfirlýsingin sýndi að verðmæti eigin eignar á hverjum stað var $ 750.000.
Eldur brýtur út á einum stað þinnar, alvarlega skaða bygginguna og innihald hennar. Tjónið kostar $ 1,8 milljónir fyrir bygginguna þína og $ 900.000 fyrir eigin eign þína. Heildarfjárhæð tjónsins er 2,7 milljónir Bandaríkjadala, sem er talsvert minna en sængurmörk þín. Jafnvel svo mun félagið greiða aðeins $ 1,75 milljónir fyrir tjónið á byggingunni þinni ($ 1,5 milljón sinnum 1,15) og $ 862,500 fyrir eigin eign þína ($ 750.000 sinnum 1,15). Þú verður að greiða eftirstandandi tap sjálfur. Þyngdartap þitt er $ 50.000 fyrir tjónið á byggingunni og $ 37.500 fyrir tjónið á persónulegum eignum þínum.
Tryggingar og frávik
Einfaldlega hefur reikningarnir sem lýst er hér að ofan hafnað frádráttarbærum og samhljómleika. Þetta hefur ekki áhrif á útreikning á hámarksskuldi sem greiðist. Hins vegar mun vátryggjandinn draga úr tapi greiðslu með fjárhæð frádráttarbærs þíns. Ef stefna þín felur í sér vátryggingarákvæði, mun félagið draga úr tapi greiðslunnar ef skemmd eign er ótryggð.