Vátryggjandinn þinn hefur verið tilkynntur gjaldþrota!
Hvað er tryggingarsjóður?
Tryggingarsjóður (eða tryggingafélag) er stofnun sem stofnuð er samkvæmt lögum ríkisins.
Tilgangur þess er að vernda vátryggingataka úr gjaldþrotaskipti félagsins. Það borgar sig fyrir því að félagið hefði greitt ef það væri ekki fjárhagslega skert. Sjóðurinn er yfirleitt stjórnað af stjórn kjörinna hlutaðeigandi vátryggjenda. Það er undir umsjón ríkisins tryggingar framkvæmdastjóra.
Tryggingarsjóðir eru til staðar í öllum fimmtíu ríkjum, eins og heilbrigður eins og Púertó Ríkó og Washington DC. Flestir ríkin halda sér aðskildum sjóðum til eignar / slysatrygginga og líftrygginga. Þessi grein mun leggja áherslu á hið fyrrnefnda.
Til að takast á við gjaldþrota vátryggjendum hafa mörg ríki staðist tryggingarlög sem byggjast á fyrirmyndarlögum sem eru teknar af National Association of Insurance Commissioners. Sum ríki hafa sett fyrirmyndarlögin "eins og er" en flestir hafa staðist breyttan útgáfu.
Vátryggjendum er skylt að taka þátt í tryggingarsjóði ríkisins ef þeir hafa leyfi til að eiga viðskipti í því ríki. Vátryggjandi sem hefur leyfi í öllum 50 ríkjunum verður að taka þátt í sjóði í hverju þessara ríkja.
Einungis leyfðir vátryggjendum er háð tryggingalögum. Óleyfilegar vátryggjendum (eins og flutningsleiðir) eru ekki. Þannig, ef fyrirtæki þitt er vátryggður af óskráðri vátryggjanda sem er lýst gjaldþrota geturðu ekki leitað um ógreiddar kröfur frá tryggingarsjóði ríkisins.
Sum ríki þurfa vinnuveitendur að tryggja sjálfstætt starfandi bótaábyrgð sína til að taka þátt í tryggingarsjóð fyrir sjálfstætt vátryggða vinnuveitendur .
Sjóðurinn greiðir bætur til starfsmanna ef vinnuveitendur þeirra geta ekki greitt vegna gjaldþrotaskipta eða gjaldþrotaskipta.
Hvernig sjóðir hafa þróast
Nokkrar tryggingarsjóðir voru búnar til á 1940. En flestir komu fram á 1960- og 1970-talsins, þegar vátryggingafélag varð gjaldþrota. Upphaflega héldu ríki einum sjóði til að ná yfir eina starfsreynslu, svo sem launakostnað starfsmanna eða persónulegan tryggingatryggingu . Vátryggingafélög voru tiltölulega lítil. Margir skrifuðu eina línu í einu ríki. Ef vátryggjandi fór í gjaldþrot voru aðeins takmarkaðar fjöldi vátryggingartaka og einn ríkissjóður fyrir áhrifum.
Nú á dögum halda mörg ríki nokkrar tryggingarfé. Til dæmis gæti ríki starfað að sérstökum sjóðum fyrir tryggingar í farartæki, launakjörum starfsmanna og öðrum línum (þ.mt almennum skuldbindingum og atvinnuhúsnæði ). Vátryggjendum er miklu flóknari en þeir voru 40 eða 50 árum. Flestir bjóða upp á margs konar kápa í mörgum ríkjum. Sumir vátryggjendum skrifa stefnu í nánast öllum ríkjum. Þannig getur gjaldþrot sem átt sér stað í dag haft áhrif á fjölmargar vátryggingataka og fela í sér tryggingarsjóði í mörgum mismunandi ríkjum.
Þegar félagið bilar
Vátryggingafélagið vitnar í nokkrar ástæður fyrir því að vátryggingafélag gæti mistekist.
Þetta felur í sér ófullnægjandi kröfuhafa, of hraðri vexti, ófullnægjandi verð, vátryggingar svik og léleg stjórnun. Mörg vátryggingafélagi er afleiðing af samsetningu af þáttum.
Ríkisvátryggingadeildir hafa umsjón með tryggingafélögum til að tryggja að þau séu fjárhagsleg. Í því skyni þurfa þeir vátryggjendum að leggja fram ársreikninga. Ef eftirlitsstofnanna telur að vátryggjandi hafi orðið fjárhagslega óstöðug, getur hann eða hún tekið stjórn á því með því að fá dómsúrskurð. Ef fjárhagsstöðu félagsins má bæta, gæti eftirlitsstofnanna reynt að endurhæfa. Ef félagið er ekki hægt að endurhæfða, eða ef tilraunin til að endurhæfa það mistekst, getur eftirlitsstofnan beðið dómstólinn um að gefa út slitameðferð.
Þegar pöntunin hefur verið gefin út getur eftirlitsstofnanna stjórnað slitameðferðinni sjálfum eða framselja þetta verkefni til annars aðila (kallað móttakandi).
Móttakandi dreifir eignum félagsins til lánardrottna samkvæmt áætlun sem dómstóllinn hefur samþykkt. Móttakandi tilkynnir vátryggingataka um að vátryggjandinn sé gjaldþrota og að kröfur verða greiddar af tryggingarsjóði ríkisins. Móttakandi tilkynnir einnig vátryggingataka um þann dag sem stefna þeirra verður aflýst .
Hvernig fjármögnun er fjármögnuð
Flest ríki starfa með tryggingarsjóði með peningum sem fengin eru úr mati á vátryggingafélögum. Matin eru venjulega gerðar eftir að félagið hefur verið lýst gjaldþrota. Þetta þýðir að vátryggjendum mætti meta á árinu 2017 vegna gjaldþrotaskipta sem áttu sér stað 2016. Vátryggjendum er aðeins metið með mati ef þeir skrifa sömu atvinnugrein og vanhæf fyrirtæki. Það er vátryggingafélög sem skrifa starfsmenn bætur tryggingar eru metnar ef launþegi bætur félagsins hefur orðið gjaldþrota. Sömuleiðis eru sjálfvirkt vátryggingafélög metin eftir lúkningu vátryggingafélags.
Þegar vátryggjandi hefur verið lýst gjaldþrota ákveður vátryggingardeild verðmæti eigna félagsins. Það reiknar þá fjárhæðina sem tryggingafélagið þarf að greiða kröfur. Þessi upphæð er metin frá vátryggjendum. Ríkislög tilgreina venjulega hámarksfjárhæð sem vátryggjendum má meta. Þetta er yfirleitt einn eða tveir prósent af hreinni skriflegu iðgjaldi félagsins.
Flestir ríki leyfa vátryggjendum að endurheimta þau fé sem þeir hafa verið metnar með einu af eftirfarandi aðferðum:
- Aukin iðgjöld
- Álag á stefnu
- Kvaðir á iðgjaldaskattum
New York er eina ríkið sem ekki gerir mat á gjaldþrotaskipti. Í staðinn heldur ríkið sjóði með þeim peningum sem það safnar frá vátryggjendum. Ef vátryggjandi verður gjaldþrota er sjóðnum notað til að greiða kröfur á vegum þess félags. Ef sjóðnum lækkar undir ákveðnu magni er meira fé safnað frá vátryggjendum.
Kröfur sem falla undir tryggingarfé
Tryggingarsjóðir greiða sum, en ekki allar, tegundir krafna. Flestir útiloka kröfur sem skráðar eru af sjálfstætt vátryggðum atvinnurekendum . Sumir útiloka einnig ákveðin fyrirtæki, eins og tryggingar og lánveitingar. Sumir tryggingarsjóðir útiloka refsiverð tjón.
Vátryggður viðskipti falla yfirleitt undir ábyrgðargjaldið sem rekið er af því ríki þar sem fyrirtækið er staðsett. Hins vegar er krafist launakrafna starfsmanna með ábyrgðarsjóði ríkisins þar sem kröfuhafi (starfsmaður) er búsettur. Þetta þýðir að kröfu lögð fram af starfsmanni sem býr í Missouri verður meðhöndlaður með tryggingarsjóði Missouri, jafnvel þótt atvinnurekandi sé staðsettur í öðru ríki.
Tryggingarsjóðir greiða bæði upphaf og kröfur þriðja aðila. Ef krafist er að kröfu hafi verið lögð fram gegn fyrirtækinu þínu og þörf er á varnarmálum greiðir sjóðurinn vörnarkostnaðinn . Flestir tryggingarsjóðir tilgreina hámarksfjárhæð sem þeir greiða fyrir kröfu. Algengasta takmörkin er $ 300.000. Sjóðurinn greiðir ekki hluta kröfu sem fer yfir tilgreind mörk. Þannig geta sum vátryggingataka safnað aðeins hluta af kröfuhæðinni sem þeir eru skuldaðir. Hins vegar gilda engin takmörk á launakröfur starfsmanna. Slíkar kröfur eru venjulega greiddar að fullu.
Til að falla undir kröfur skulu kröfur almennt eiga sér stað fyrir eða áður (eða innan 30 daga eftir) dagsetningu gjaldþrotaskipta. Ef stefna þín rennur út áður en 30 daga tímabilið er liðið lokar umfjöllun þinni á stefnumótunardagsetningu stefnu. Þú verður að fá endurgreiðslu frá öðrum vátryggjanda tafarlaust til að koma í veg fyrir ótryggðar tap. Tryggingarsjóðir skrifa ekki nýjar reglur.
Krafa má greiða 30 til 90 dögum eftir að slitin hefur verið lýst. Sumir krafa greiðslur geta tekið lengri tíma. Ábyrgðarkröfur taka yfirleitt lengri tíma til að setjast en eignakröfu.
Mörg ríki banna fyrirtækjum að leita umfjöllun frá tryggingarsjóði ef eignir þeirra fara yfir tiltekið gólf, eins og $ 25 milljónir eða $ 50 milljónir. Þessir húfur eru byggðar á hugmyndinni að vel fjármögnuð fyrirtæki hafi fjármagn til að taka á móti ógreiddum kröfum. Þeir þurfa ekki sömu vernd og smærri fyrirtæki.
Unearned Premium
Sumir tryggingarsjóðir veita endurgreiðslu óverðtryggðs iðgjalds. Ónýtt iðgjald þýðir iðgjald sem þú hefur greitt fyrir umfjöllun sem þú hefur ekki fengið vegna þess að félagið þitt er gjaldþrota. Segjum til dæmis að fyrirtæki þitt greiðir $ 5,000 iðgjald fyrir stefnu sem liggur frá 1. janúar 2017 til 1. janúar 2018. Vátryggjandinn þinn er lýst gjaldþrota 1. júlí 2017 og stefna þín er felldur úr gildi þann dag. Þú greiddir í tólf mánaða umfjöllun en hefur aðeins fengið helming þess fjárhæðar. Þú getur verið fær um að endurheimta $ 2.500 í óskráðri iðgjald frá tryggingarsjóði ríkisins. Mörg tryggingarsjóðir leggja mörk (eins og $ 10.000) á þann fjölda iðgjalda sem þú getur safnað.