Viðskipti Tryggingar

Af hverju fyrirtækið þitt þarf viðskiptaskuldatryggingar

Fyrirtæki þurfa ábyrgðartryggingu til að vernda sig frá málsókn sem lögð eru fram hjá viðskiptalöndum, viðskiptavinum, viðskiptavinum og öðrum þriðja aðila. A málsókn getur verið mjög dýr. Ef fyrirtæki er lögsótt getur ábyrgðartrygging þýtt muninn á lifun og upplausn fyrirtækisins.

Bætur og varnir

Ábyrgðartrygging nær yfir tvær tegundir af kostnaði í tengslum við málsókn: skaðabætur og varnarmál.

Skaðabætur gilda um skaðabætur eða uppgjör sem greidd eru til stefnanda. Þessi umfjöllun er háð takmörkum, svo sem $ 1 milljón. Vátryggjandinn þinn mun hætta að greiða fyrir skaðabætur eða uppgjör þegar stefnan þín hefur verið notuð.

Vörn um vörn gildir um kostnað við að rannsaka kröfu og verja þig gegn málsókn. Það felur í sér gjöld sem vátryggjandinn þinn hefur til að dæma vitni, framkvæma afhendingu og ráða sérfræðinga til að vitna í vörn þinni. Það felur einnig í sér gjöld sem lögmaður tekur til að verja þig. Lögmaðurinn getur starfað hjá félaginu eða ráðinn frá utanaðkomandi fyrirtæki. Flestir (en ekki allir) ábyrgðarstefnur veita ótakmarkaðan varnarmál. Þetta þýðir að félagið þitt mun halda áfram að greiða kostnaðinn við að verja þig þangað til kröfan eða málið er leyst.

Það eru þrjár helstu gerðir af ábyrgðartryggingum sem fyrirtæki geta þurft: almennar skuldbindingar, regnhlífarábyrgð og faglega ábyrgðartryggingu.

Almenn ábyrgðartrygging

Nánast öll fyrirtæki þurfa almennar ábyrgðartryggingar .

Þessi umfjöllun verndar fyrirtæki gegn sumum algengum gerðum krafna eða föt. Það felur í sér þrjár gerðir af umfjöllun:

• Líkamlegur meiðsli og eignarskuldbinding
• Persónuleg og auglýsingaslys
• Medical greiðslur

Þessar hlífar eru oft tilnefndar umfjöllun A, umfjöllun B og umfjöllun C, í sömu röð.

Líkamlegur meiðsli og eignarskuldbinding

Líkamlegt meiðsli og eignatjónsábyrgð (Umfjöllun A) gildir um kröfur eða hentar gegn fyrirtækinu þínu vegna líkamstjóns eða eignatjóns . Það nær yfir kröfur sem hafa í för með sér vanrækslu fyrirtækis þíns vegna þess að það gerðist fyrir slysni sem olli kröfuhafa að verða fyrir líkamstjóni eða skemmdum á eignum.

Umfjöllun A er nokkuð breið. Það nær yfir flestar líkamstjórar eða eignatjónarkröfur nema þau sem falla undir útilokun .

Líkamlegt meiðsli og eignatjón Skuldbinding nær til allra eftirfarandi:

• Skyldur á húsnæði: Nær yfir líkamstjóni eða skemmdum á eignum sem eiga sér stað á forsendum þínum og stafar af vanrækslu þinni. Til dæmis sleppur viðskiptavinur og fellur á blautum gólfum í búðinni og slasir fótinn.
• Rekstrarábyrgð: Nær yfir líkamstjóni eða eignatjón sem stafar af starfsemi sem þú framkvæmir í burtu frá húsnæði þínu. Til dæmis ertu að setja upp tölvubúnað á skrifstofu viðskiptavinar þegar þú smellir fyrir slysni á hillu, brýtur listaverk.
• Samningsbundin ábyrgð : Nær yfir ábyrgð sem þú tekur á móti samkvæmt samningi um hugsanleg málsókn gegn einhverjum öðrum. Til dæmis þarf byggingarleigusamning þinn að taka á sig ábyrgð á málsókn gegn leigusala þínum sem stafar af vanrækslu notkun þína á byggingunni.
• Ábyrgð á lögum um verktaka : Nær yfir ábyrgðarmann þinn vegna vanrækslu framið af sjálfstæðum verktaka sem þú hefur ráðið.

• Varaábyrgð : Nær yfir kröfur þriðja aðila sem halda því fram að vara sem þú gerðir eða seldi sé gölluð og valdi þeim að viðhalda líkamstjóni eða eignatjóni.
• Lokið starfshættir : Nær yfir kröfur þriðja aðila sem halda því fram að vinnu sem þú hefur lokið er gallað og valdið því að þeir fái upp á meiðslum eða eignatjón.

Persónuleg og auglýsingaslys

Starfsfólk og auglýsingaslys Ábyrgð nær til meiðsla annarra sem stafar af broti. Öfugt við umfjöllun A gildir umfjöllun B um fjárhagsskaða frekar en líkamlegt meiðsli. Slys er aðeins tryggt ef það stafar af einum af sjö gerðum af brotum sem eru tilgreindar í skilgreiningunni á persónulegum og auglýsingaskaða . Yfirtekin brot fela í sér aðgerðir eins og libel, slander og false handtöku . Þessar aðgerðir eru af ásettu ráði, sem þýðir vísvitandi athafnir sem leiða til óviljandi meiðsla.

Umfjöllun B inniheldur ákveðin brot sem þú skuldbindur þig við að auglýsa fyrirtækið þitt . Til dæmis tekur það til krafna annarra fyrirtækja sem segja að þú hafi misst vörur sínar í auglýsingunni þinni.

Lækningatryggingar

Ólíkt forsendum A og B nær ekki til læknisaðstoðarþóknun (umfjöllun C) um þriðja aðila. Í staðinn tekur það til lækningakostnaðar vegna einstaklinga sem hafa verið slasaðir á húsnæði eða á vinnustað utan vinnustaðar. Þessi kostnaður er tryggður án tillits til þess að kenna. Það er að slasaðir þurfa ekki að sanna að þú sért ábyrgur fyrir meiðslum þeirra til að fá greiðslu samkvæmt stefnu þinni.

Umfjöllun læknisþjónustu er ætlað að hindra lögsóknir slasaða viðskiptavina og annarra þriðja aðila. Takmarkið er venjulega lágt, svo sem $ 10.000.

Auglýsing um regnhlíf

A auglýsing paraplu er tegund af ábyrgð stefnu sem þjónar tveimur störfum. Í fyrsta lagi þjónar það sem umfram umfang, sem veitir aukakröfur um ábyrgð. Takmarkanir á regnhlífinu gilda eftir að takmarkanir á ábyrgð þinni varðandi aðalskuldbindingu hafa verið notaðar. Í öðru lagi gefur regnhlíf víðtækari umfjöllun en grundvallarskuldbindingar þínar. Það er, það felur í sér hlífðarfatnað sem ekki er veitt af aðalstefnu þinni.

An regnhlíf verndar fyrirtækið þitt gegn stórum tapi sem gæti annars eyðilagt fyrirtækið þitt. Til dæmis, barn heldur alvarlega höfuðáverka eftir að hafa farið í verslunina. Hann eyðir nokkrum vikum á sjúkrahúsi í gjörgæslu. Foreldrar hans lögsækja fyrirtæki þitt fyrir líkamstjóni og kröfu er lagður fyrir $ 1,5 milljónir. Uppgjörsupphæðin fer yfir 1 milljón Bandaríkjadala fyrir hverja viðburðarmörk á almennri ábyrgðartryggingu þinni. Ef ekki er um að ræða regnhlíf, mun fyrirtæki þitt standa frammi fyrir $ 500.000 tapi utan vasa.

Nánast öll regnhlífarreglur gilda umfram aðal stefna þína um almennar ábyrgðir. Ef fyrirtæki þitt er vátryggður fyrir viðskiptabanka sjálfsskaðabótaskyldu eða vinnuveitanda ábyrgð , ætti regnhlífar þinn að fela í sér þá umbúðir eins og heilbrigður. Sumir regnhlífar innihalda sjálfstætt vöktun (SIR). SIR gildir venjulega um kröfur sem falla undir regnhlíf en ekki falla undir grunnskóla.

Þegar þú kaupir regnhlíf skaltu hafa í huga að stefnur breytilegt. Sumir veita breiðari umfjöllun en aðrir. Sumir kunna að útiloka umbúðir, svo sem áfengisskuldbinding , sem eru innifalin í aðalreglunum þínum. Ef þú þarft hjálp til að afkóða stefnu tungumáli skaltu spyrja umboðsmann þinn eða miðlari til aðstoðar.

Villur og vanrækslaábyrgð

Eins og nafnið gefur til kynna felur í sér villur og vanræksla ábyrgðartryggingar vegna krafna sem stafa af vanrækslu, villum eða vanrækslu sem fyrirtækið hefur í för með sér að veita þjónustu við aðra. Villur og vanræksla (E & O) ábyrgð er einnig kallað faglega ábyrgð.

E & O tryggingar ná yfir kröfur sem leita til bóta fyrir fjárhagslegt tjón fremur en líkamlegt meiðsli eða eignatjón. Öll fyrirtæki sem veita ráð eða framkvæma þjónustu ættu að íhuga þessa umfjöllun. Dæmi eru bókhaldsfyrirtæki, ráðgjafarfyrirtæki, verkfræðistofur, byggingarfyrirtæki og vefhönnun fyrirtækja. E & O stefnur gilda oft á kröfuhafa .

Margir E & O vátryggjendum bjóða upp á stefnu sem hannað er fyrir tilteknar tegundir fyrirtækja. Til dæmis getur bókhaldsstofa keypt endurskoðenda E & O tryggingar. Verkfræðingur eða byggingarfyrirtæki getur keypt arkitekta og verkfræðinga E & O tryggingar. Læknir getur keypt lækna faglega (eða læknisfræðilega malpractice) tryggingar. Sumir vátryggjendum bjóða einnig upp á "catchall umfjöllun" sem heitir ýmis fagleg ábyrgðartrygging. Þessi umfjöllun er hægt að nota til að tryggja margar tegundir fyrirtækja sem hafa faglega áhættuskuldbindingar.

Rekstrarábyrgðartrygging

Mörg fyrirtæki kaupa hóp E & O hlíf sem oft er nefnt rekstrarskuldatrygging. Þessi flokkur inniheldur eftirfarandi:

• Stjórnendur og lögreglumenn (D & O) ábyrgð : Nær yfir kröfur til stjórnarmanna eða stjórnenda (ef þeir hafa ekki verið teknar af fyrirtækinu) fyrir mistök eða vanrækslu sem þeir skuldbinda sig við að sinna störfum sínum fyrir hönd félagsins. Einnig nær yfir kröfur gegn hlutafélaginu sem stafar af ábyrgðarmanni sínum fyrir aðgerðir stjórnenda og yfirmanna. Sérstök stefna er í boði fyrir ákveðnar tegundir fyrirtækja. Til dæmis geta einkafyrirtæki keypt einkaaðila D & O umfjöllun .
• Atvinnurekstur Skuldbinding : Nær yfir atvinnurekandi kröfur lögð fram af starfsmönnum sem vísa til athafna eins og mismunun, óréttmæt uppsögn og áreitni.
• Fiduciary Liability: Nær yfir kröfur vegna fiduciaries starfsmanna bætur áætlanir um villur eða aðgerðaleysi þeir gera meðan umsjón slíkra áætlana.